接到客戶房屋受損的保險索賠申報之后，保險公司一方通常都要進行一系列的檢查確認工作，例如檢查破損程度、確認是否在承保范圍等等，而這一直都是一項費時、費力且很危險的工作。日前，美國聯邦航空管理局新出臺了一項新政策，允許保險公司廣泛采用無人機來進行房屋破損程度的檢查和確認，這一新規或將產生顛覆性影響。

在保險行業，傳統的房屋受損檢查工作一般都是人工完成的。從業人員不僅需要土木工程方面的專業知識，也要通曉保險行業內財產損失申報的復雜流程明細。同時，檢察人員在工作中還常常要面對許多人身危險。例如他們經常要爬到屋頂查看裂縫，在高處走來走去，在大火和地震過后的危房中穿梭。并且，這項工作還非常耗時。通常檢查一個公寓需要花費兩三個小時，而一棟普通的辦公大樓需要整整一個工作日。

下圖是美國房屋保險行業，在索賠金額和索賠比例方面的的調查結果。圖中顯示，火災和房屋結構受損的索賠金額較大，加起來差不多占到總金額的3/4。索賠比例方面，100個投保年份里颶風、冰雹和洪水更可能產生索賠申報。

此前，美國各大保險公司聯合向聯邦航空管理局遞交了一份內容詳盡的請愿書。其中不但列舉了333項法律明文規定可以使用無人機的場景，而且還附加一份來自無人機專家的操作安全手冊，這份手冊長達幾百頁，詳細描述了專家們的警告和建議。在經過半年多的等待之后，美國空管局終于同意了該請求，但同時出臺了一份嚴格的無人機使用規范要求保險公司門必須遵守。例如規定無人機進行檢查操作的建筑必須遠離公眾區域，并且操作人員必須預先取得“準飛執照”等。

雖然有各種阻礙，但是在美國財富500強的保險公司中，有七成的企業已經拿到或正在取得空管局的許可，如下圖所示（其中綠色表示已經取得許可的公司，藍色表示正在取得許可的公司）。并且，根據過去一年半以來的數據，在已經獲得許可的保險公司中，超過八成的企業表示正在尋求更廉價、更符合自身商用需求的無人機型號。當超過一半的市場從業人員已經開始使用一項新技術時，討論該技術是否能改變該行業是沒有意義的，而應該反過來去思考：該技術是怎樣改變了整個行業？

一方面，使用無人機之后，檢查人員不需要再爬高上低，也不需要以身犯險親自跑到危樓里面。只需要站在地面上，遙控無人機進行圖像的采集，然后對采集的圖像進行分析并得出結論。這將大大提高檢查的效率，同時確保了檢查人員的安全。

使用無人機和人工檢查建筑物的耗時對比情況如下圖所示。可以看到，使用無人機的效率要遠遠高于人工（紅色是人工檢查的耗時情況，藍色是無人機）。

對于保險公司來說，加快檢查速度，盡快答復投保人的申報請求，其重要性不單單是加快了工作效率，更重要的是這將很可能決定客戶的去留。一份來自美國J.D. Power的調查顯示，客戶遞交索賠申報之后的等待時間，是決定客戶下個投保季保險公司選擇的最重要因素，沒有之一。

另一方面，使用無人機將提高檢查的準確度和全面性。

首先，無人機可以觀察到從前人類看不到的角度，比如下圖所示，在建筑物之外5層樓的高度俯瞰整個建筑，或者從高空俯拍整個建筑物的屋頂，以及摩天大樓高層的外圍等。 其次，檢察人員還可以借助無人機實施更復雜的作業。比如利用熱成像傳感檢查漏水情況，利用激光測量設備檢查洪水季節的建筑物排水情況等。 最后，保險公司還可以利用無人機采集的信息構建一個龐大而高效的數據庫，借助機器學習技術的分析，風險建模和損失評估都將變得簡單而方便。

之前，無人機在農作物管理、電影拍攝、電力巡航、快遞、大氣監測和災后救援等諸多領域都掀起了一陣不小的波瀾，如今又在房屋保險業引領了一場新的革命，不知下一個被無人機顛覆的行業會是誰？