如今，大眾對于區(qū)塊鏈技術和應用的認識才剛起步。許多人對要用區(qū)塊鏈做什么尚不十分清楚，而挖掘出真正需求是很難的事情。隨著政策推出，區(qū)塊鏈在今年成為風口，然而區(qū)塊鏈技術的應用早已開場，尤其在金融領域。回顧2019年，令人揪心的P2P網(wǎng)貸風險不斷，與此同時，全國各地的清退工作一直在持續(xù)，其中便有區(qū)塊鏈的用武之地。

今年春節(jié)時分， 深圳市地方金融監(jiān)督管理局就和微眾銀行及各領域專家探討，如何解決P2P網(wǎng)貸清退的難題。“一種是惡性退出，走司法，一種是良性退出，我們參與建設良性退出的網(wǎng)絡投票系統(tǒng)。”微眾銀行產(chǎn)品經(jīng)理陳盈盈告訴21世紀經(jīng)濟報道記者。

她介紹道：“P2P平臺的出借人遍布全國各地，在傳統(tǒng)的案例解決方式中，甚至需要在全國設立上千個線下網(wǎng)點收集出借人的信息登記。這就是監(jiān)管方的痛點，客戶面很廣，平臺登記、債權登記、身份確認、投票不信任都是問題。針對這些痛點，我們做了投票系統(tǒng)。”

這一系統(tǒng)即為深圳率先使用的P2P網(wǎng)貸機構良性退出投票系統(tǒng)，以小程序的方式呈現(xiàn)在用戶面前，背后則是基于區(qū)塊鏈和AI技術。

根據(jù)微眾銀行提供的數(shù)據(jù)，截至12月初，深圳市共有25家網(wǎng)貸機構使用網(wǎng)絡投票平臺，已導入投票人數(shù)39萬人，涉及待清退資金214.3億元。

金融行業(yè)先行

目前，網(wǎng)貸機構投票系統(tǒng)正在全國普及。

從具體案例看，今年6月，福田區(qū)首先試水的一家P2P平臺，在2-3個星期就完成了兌付。“最近使用系統(tǒng)的一個平臺，出借人共有26萬人，11月8日發(fā)布清退消息，當月12日就在平臺上確權，30日成立監(jiān)委會，隨后，在一個月內就通過了26萬出借人63億元的兌付方案。”陳盈盈告訴記者。

相比以往需要線下核對信息、反復投票等過程，區(qū)塊鏈技術的使用更有效率，且具有不可篡改的特性。

這一系統(tǒng)如何運作？

整體而言，投票系統(tǒng)是基于微眾銀行FISCO BCOS區(qū)塊鏈開源底層平臺搭建，背后主要有三大技術，包括區(qū)塊鏈、生物識別、語音外呼。

第一步，通過語音機器人（13.660， -0.05， -0.36%）與出借人進行語音交互，確認債權信息并留存語音錄音。

其次，利用人臉識別和數(shù)字證書認證方式確認出借人身份，并將投票人的身份標識記載上區(qū)塊鏈，既可防止投票過程中存在他人偽冒的情況，又避免了將投票人的全部敏感信息上鏈，在保護用戶隱私的同時，確保了投票結果的公信力。

隨后，相關用戶就可以在小程序中征集并投票產(chǎn)生監(jiān)委會、再投票選出兌付方案。

投票系統(tǒng)技術負責人常濤向記者表示，區(qū)塊鏈解決信任問題，信任投票沒有作假。在這個過程中，技術團隊在通用的司法存證仲裁鏈基礎上，搭建了投票人身份標識鏈，將兩個鏈跨鏈打通。

通過將所有投票記錄和結果的數(shù)據(jù)摘要在鏈上進行記錄，同樣在保障用戶隱私情況下，使得每筆投票結果準確被記錄且無法被篡改；同時，每筆存證均有權威仲裁機構參與鏈上司法存證，從法律角度確保了投票結果的證據(jù)保存，最終保障了全過程投票數(shù)據(jù)的司法有效和真實可信。

最后，投票系統(tǒng)還搭建了獨立的投票驗證服務，來驗證投票系統(tǒng)的數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈上存證的數(shù)據(jù)，是否一致。“投票數(shù)據(jù)的摘要在鏈上，明文保存在投票系統(tǒng)中，將兩部分進行比對，鏈上數(shù)據(jù)不能篡改，如果明文篡改了就會被識別出來。”常濤說道。

一方面，F(xiàn)ISCO BCOS區(qū)塊鏈本身就有技術積淀，技術組件也相對成熟，因此搭建新鏈在技術上并非難事，關鍵在于找到合適的落地場景。

另一方面，金融監(jiān)管中存在不小的需求，從政策面看，已發(fā)布的175號文就是《關于做好網(wǎng)貸機構分類處置和風險防范工作的意見》；深圳市互金協(xié)會發(fā)布的《深圳市網(wǎng)絡借貸信息中介機構良性退出指引》要求重大決策事項在網(wǎng)上投票表決。

而整個流程涉及身份驗證、債權確認、公告送達等金融級安全要求和技術，普通投票平臺無法支持，就需要區(qū)塊鏈等新技術的支撐。

“我們正大力應用金融科技的一些手段，包括大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能，將他們運用到金融監(jiān)管領域。”在接受記者采訪時，深圳市地方金融監(jiān)督管理局局長何杰表示，這個平臺引入了區(qū)塊鏈、人臉識別等技術，數(shù)據(jù)導入之后就不可能再篡改，還有機器人自動催投技術，提高了資金的清償率和返還效率。

拓展行業(yè)應用

據(jù)悉，這一投票系統(tǒng)除了深圳、廣州之外，在國內其他地市相關金融機構也將陸續(xù)使用。

同時，基于區(qū)塊鏈的投票系統(tǒng)還在橫向拓展中。陳盈盈表示：“我們也在和福田區(qū)金融工作局探討合作，此外，私募基金投票領域也有投票需求，這是為了應對風險，安全退出，目前已經(jīng)有6家機構在試點。”

常濤則舉例道，投票的應用，除了清退，還可以用于社區(qū)業(yè)委會選舉、招投標等領域。“比如在招投標領域，電子投標系統(tǒng)通過CA對投標內容進行加密，但無法隱匿投標者的身份，這樣就可能出現(xiàn)內部人泄露投標者身份，導致圍標等現(xiàn)象。但是用區(qū)塊鏈技術，可以很好的實現(xiàn)既驗證投標者資質，又能從系統(tǒng)層面隱匿投標者的身份。國外早已有投票方面的應用，例如加拿大證券交易所就采用區(qū)塊鏈技術進行股東的投票。”

除了投票系統(tǒng)外，微眾銀行還有諸多案例。比如，微眾銀行聯(lián)合合作行，基于BCOS早期版本推出了微粒貸機構間對賬平臺；在智慧政務領域，微眾和澳門政府合作，利用區(qū)塊鏈技術助力澳門智慧城市建設。

這些案例背后是微眾銀行的提前布局，F(xiàn)ISCO BCOS區(qū)塊鏈開源底層平臺由金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟（深圳）（簡稱“金鏈盟”）開源工作組牽頭推出，微眾銀行作為開源工作組主要成員重點參與研發(fā)工作。FISCO BCOS代碼已于2017年完全開源并持續(xù)迭代更新，目前其開源社區(qū)擁有上萬名社區(qū)成員，超過500家企業(yè)參與，成功落地超過60個生產(chǎn)環(huán)境應用案例。

但是，在拓展應用的過程中，技術并不是最大的挑戰(zhàn)，常濤就表示，“FISCO BCOS區(qū)塊鏈技術的TPS達到2萬。但是區(qū)塊鏈和AI等技術不太一樣，更多強調新型的組織模式。微眾銀行在倡導分布式商業(yè)，建立一個新的組織方式協(xié)作。這不僅僅是一個技術問題，而是思維模式、商業(yè)設計的問題。”

在落地區(qū)塊鏈技術的過程中，一方面是要大眾普及區(qū)塊鏈觀念，另一方面是尋找真正的上層應用。

如今，大眾對于區(qū)塊鏈技術和應用的認識才剛起步。有業(yè)內人士指出：“現(xiàn)在大家對區(qū)塊鏈理解多樣，有部分用戶認為區(qū)塊鏈能解決所有問題，也有質疑派在詢問，到底區(qū)塊鏈能帶來什么實質的好處。也有一些機構希望落地一些區(qū)塊鏈應用，但是他們自身并不明確，要用區(qū)塊鏈做什么，真正挖掘出需求是很難的事情。”

而多位區(qū)塊鏈開發(fā)人士告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，現(xiàn)在區(qū)塊鏈也處于初級的應用階段，在Token外其他的應用還在普及當中。

常濤也談道：“現(xiàn)在還沒有到區(qū)塊鏈應用爆發(fā)的階段，現(xiàn)在的諸多嘗試希望讓大家理解區(qū)塊鏈的應用場景，從小范圍應用，然后再慢慢摸索到大規(guī)模。”

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