隨著科技進(jìn)步、市場環(huán)境的變化，區(qū)塊鏈技術(shù)逐步應(yīng)用到多種領(lǐng)域，在金融行業(yè)的作用也日漸顯著。

消費(fèi)金融具有審批速度快、服務(wù)方式靈活等特點(diǎn)，大部分業(yè)務(wù)為無抵押純信用類貸款。但由于金融機(jī)構(gòu)信息孤島現(xiàn)象嚴(yán)重，數(shù)據(jù)缺乏開放共享，征信機(jī)構(gòu)與用戶信息嚴(yán)重不對稱，導(dǎo)致消費(fèi)金融行業(yè)長期存在著多頭借貸、共債過多、過度授信等問題。在解決消費(fèi)金融信用問題上，區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)揮著重要作用。

作為一家科技驅(qū)動(dòng)的持牌金融機(jī)構(gòu)，馬上消費(fèi)金融自成立以來，將區(qū)塊鏈與人工智能、云服務(wù)、大數(shù)據(jù)等作為發(fā)展重點(diǎn)，已成長為行業(yè)內(nèi)具有領(lǐng)先地位的消費(fèi)金融企業(yè)。資料顯示，馬上消費(fèi)金融目前擁有自主開發(fā)的400多套與零售信貸相關(guān)的人工智能系統(tǒng)，并已經(jīng)自主構(gòu)建700個(gè)核心系統(tǒng)，申請了220多項(xiàng)專利，其中涉及區(qū)塊鏈專利10余項(xiàng)，累計(jì)研發(fā)投入超8億元。

那么，消費(fèi)金融與區(qū)塊鏈技術(shù)到底可以擦出怎樣的火花？馬上消費(fèi)金融的區(qū)塊鏈研究與應(yīng)用場景落地了哪些項(xiàng)目？日前，《證券日報(bào)》記者深度對話馬上消費(fèi)金融CTO蔣寧，探尋馬上消費(fèi)金融布局區(qū)塊鏈的底層邏輯。

《證券日報(bào)》記者：馬上消費(fèi)金融有自主研發(fā)全新的應(yīng)用平臺(tái)“馬上金融區(qū)塊鏈平臺(tái)”，能否詳細(xì)談一談目前該平臺(tái)的情況？您認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)在哪一個(gè)領(lǐng)域?qū)⑹恰皠傂琛保?/p>

蔣寧：目前該平臺(tái)正在網(wǎng)信辦落實(shí)備案，是馬上消費(fèi)金融結(jié)合自身及業(yè)務(wù)生態(tài)合作方的實(shí)際業(yè)務(wù)需求及區(qū)塊鏈應(yīng)用的內(nèi)在特點(diǎn)、工程方法，基于馬上消費(fèi)金融云技術(shù)和BaaS理念籌建的一個(gè)提供可信計(jì)算環(huán)境、可信數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、可信身份認(rèn)證和可信時(shí)間戳服務(wù)的區(qū)塊鏈即服務(wù)平臺(tái)。為公司內(nèi)部、合作方、商戶方和行業(yè)組織的區(qū)塊鏈應(yīng)用場景——例如資產(chǎn)證券化需求，提供一站式開箱即用的服務(wù)能力。該平臺(tái)采用多鏈并行架構(gòu)以提升性能，初步設(shè)計(jì)目標(biāo)TPS5000+，解決分布式共識時(shí)效率不高的問題，以便潛在應(yīng)用場景中徹底替代中心化系統(tǒng)。針對場景實(shí)際，聚焦于提供網(wǎng)絡(luò)安全性和可擴(kuò)展性，提供多通道、模塊化、組件可插拔式的架構(gòu)；通過隔離鏈碼運(yùn)行、交易共識來優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)展性和性能；為企業(yè)提供一個(gè)可信區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)，當(dāng)中的成員身份和交易賬目可由授權(quán)機(jī)構(gòu)進(jìn)行審計(jì)。

另外，信息大規(guī)模互聯(lián)互通的場景下，保證信息數(shù)據(jù)安全、有序、高效的流動(dòng)，是區(qū)塊鏈技術(shù)最核心的內(nèi)在價(jià)值，也即所謂“剛需”領(lǐng)域。以這個(gè)特點(diǎn)為衡量標(biāo)準(zhǔn)，如果某個(gè)領(lǐng)域內(nèi)參與方之間信任基礎(chǔ)較低、強(qiáng)烈需求信息流動(dòng)與發(fā)布的公信力，那就尤其適合滿足零知識證明協(xié)議要求的區(qū)塊鏈應(yīng)用。

比如政務(wù)數(shù)據(jù)跨部門、跨區(qū)域的協(xié)同利用；金融場景的貸款融資、機(jī)構(gòu)風(fēng)控、部門監(jiān)管；貿(mào)易領(lǐng)域的跨境清結(jié)算、支付、票據(jù)；民生領(lǐng)域的教育、醫(yī)療、公益等等。將區(qū)塊鏈結(jié)合云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等信息技術(shù)，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營手段，都可能升級出新形態(tài)的爆款業(yè)務(wù)場景。不遠(yuǎn)的將來，也許這些領(lǐng)域的問題就不再是為什么要用區(qū)塊鏈，而是為何不用區(qū)塊鏈了。

《證券日報(bào)》記者：您認(rèn)為區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域大規(guī)模商用的路在何方？馬上消費(fèi)金融區(qū)塊鏈技術(shù)在消費(fèi)金融行業(yè)應(yīng)用的實(shí)踐與心得是什么？

蔣寧：區(qū)塊鏈技術(shù)的本質(zhì)是在無信任基礎(chǔ)的多方之間，通過共同見證的方式達(dá)成不可篡改的一致共識。我們認(rèn)為其商用思路也要以這一技術(shù)特質(zhì)為基礎(chǔ)。馬上消費(fèi)金融在區(qū)塊鏈應(yīng)用的實(shí)踐中，主要有以下幾類問題和總結(jié)。

一是技術(shù)方面。分布式系統(tǒng)共識效率低、時(shí)間長，相對傳統(tǒng)中心化系統(tǒng)單位時(shí)間處理能力不占優(yōu)勢——這個(gè)問題的解決有一定技術(shù)門檻，傳統(tǒng)通過系統(tǒng)彈性橫向擴(kuò)展的解決思路在這里不適用。因此，如何合理設(shè)計(jì)并行結(jié)構(gòu)提升吞吐量，且滿足金融場景的數(shù)據(jù)一致性要求是一個(gè)挑戰(zhàn)。

其次是成本方面。雖然總體上看區(qū)塊鏈系統(tǒng)相對中心化系統(tǒng)在維護(hù)、保障、運(yùn)營等功能方面的人、財(cái)、物力成本有優(yōu)勢，但現(xiàn)有中心化系統(tǒng)仍可滿足正常業(yè)務(wù)需要，使用區(qū)塊鏈技術(shù)替換它本身也會(huì)帶來額外支出。因此，需要深刻理解實(shí)施區(qū)塊鏈系統(tǒng)帶來的業(yè)務(wù)價(jià)值，正確估計(jì)其帶來的成本變化，合理安排系統(tǒng)迭代的生命周期才能克服阻力、安全有序的建設(shè)好去中心化信息系統(tǒng)。

三是理念方面。區(qū)塊鏈本身的特點(diǎn)和當(dāng)前相對成功的實(shí)際應(yīng)用使人們對它的認(rèn)識容易陷入一個(gè)“誤區(qū)”——總是容易將它與數(shù)字資產(chǎn)發(fā)行、數(shù)字貨幣交易聯(lián)系到一起，而忽略其本身在“促進(jìn)數(shù)據(jù)共享、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、降低運(yùn)營成本、提升協(xié)同效率、建設(shè)可信體系”等方面的作用——這些才是政府積極倡導(dǎo)的使用該技術(shù)的業(yè)務(wù)場景。所以在籌劃區(qū)塊鏈應(yīng)用時(shí)，要用正確觀念引導(dǎo)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，最好制定一些普適原則與規(guī)范，從概念、方法、實(shí)踐上積極探索、加深理解，才能更快走出認(rèn)知誤區(qū)，促進(jìn)業(yè)務(wù)開展。

《證券日報(bào)》記者：馬上消費(fèi)金融目前開拓了哪些基于區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用場景？未來還將在哪些應(yīng)用場景落地？

蔣寧：目前已落地和落地中的區(qū)塊鏈應(yīng)用場景分別是：聯(lián)盟鏈-ABS資產(chǎn)穿透——引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)的根本原因是資產(chǎn)池信用增級。增級后的直接影響是可以顯著降低發(fā)行成本，增加資產(chǎn)質(zhì)押率，也為結(jié)構(gòu)化等內(nèi)部增信措施拓展了操作空間。記賬過程在聯(lián)盟CA機(jī)構(gòu)認(rèn)可的鏈上虛擬機(jī)進(jìn)行，共識結(jié)果保證多方一致，以利于資金方落實(shí)KYC（了解客戶）措施，滿足監(jiān)管要求。

私有鏈/聯(lián)盟鏈-清結(jié)算/系統(tǒng)對賬——對于合作方、商戶、自營業(yè)務(wù)系統(tǒng)不斷增多的場景，孤立系統(tǒng)架構(gòu)會(huì)導(dǎo)致清結(jié)算工作量和成本的顯著增加、清算邏輯變龐雜、業(yè)務(wù)連續(xù)性難保證。我們嘗試使用區(qū)塊鏈技術(shù)減少中間環(huán)節(jié)，提供一致流程以降低復(fù)雜度。

聯(lián)盟鏈-電子存證——短期內(nèi)我們還將在全業(yè)務(wù)存證場景布局區(qū)塊鏈應(yīng)用，也是以聯(lián)盟鏈形式解決傳統(tǒng)單方或三方存證方式在互聯(lián)網(wǎng)案件審理過程中取證、示證、舉證時(shí)需求量大、真實(shí)性認(rèn)定困難及關(guān)聯(lián)方篡改等難點(diǎn)問題。籌備公司業(yè)務(wù)全場景中涉及的合同、交易、平臺(tái)公示等電子數(shù)據(jù)和確權(quán)數(shù)據(jù)上鏈。

《證券日報(bào)》記者：在2019年，馬上消費(fèi)金融首發(fā)了ABS項(xiàng)目，該項(xiàng)目中是否也應(yīng)用了區(qū)塊鏈技術(shù)？目前，利用區(qū)塊鏈技術(shù)探索支付渠道及ABS系統(tǒng)中資管帳戶替代方案中，馬上消費(fèi)金融做了哪些嘗試？

蔣寧：目前，馬上消費(fèi)金融已完成區(qū)塊鏈基礎(chǔ)平臺(tái)的建設(shè)，隨后的資產(chǎn)包發(fā)行將支持投資人作為聯(lián)盟方入鏈，多方協(xié)作安全共享數(shù)據(jù)，解決ABS場景的兩個(gè)痛點(diǎn)問題：一是提升資產(chǎn)透明度，充分披露交易信息。利于投資方在資產(chǎn)存續(xù)期實(shí)時(shí)考察流動(dòng)性表現(xiàn)，及時(shí)進(jìn)行資管風(fēng)控，滿足監(jiān)管部門KYC要求。除了保持?jǐn)?shù)據(jù)不可篡改特性之外，還利用可信時(shí)間戳技術(shù)為賬目數(shù)據(jù)提供完整性保證，適配對數(shù)據(jù)“不可否認(rèn)”特性有高需求的金融場景；二是解決可信執(zhí)行環(huán)境的問題。在我們之前的實(shí)際發(fā)行過程中，確實(shí)有投資方提出對運(yùn)行環(huán)境的質(zhì)疑，甚至要求評審系統(tǒng)代碼。使用區(qū)塊鏈技術(shù)后，記賬過程在聯(lián)盟CA機(jī)構(gòu)認(rèn)可的鏈上虛擬機(jī)進(jìn)行，通過智能合約代碼完成，符合多方一致性。可有效打消資金疑慮，提升資產(chǎn)信用。

我們的最終目標(biāo)是消除ABS項(xiàng)目中的信息不對稱壁壘，助力其應(yīng)用過程中對資產(chǎn)方主體的評級與資產(chǎn)池信用的分離，為中小機(jī)構(gòu)低成本融資創(chuàng)造條件，踐行普惠金融的使命。

《證券日報(bào)》記者：對于消費(fèi)金融領(lǐng)域而言，區(qū)塊鏈的價(jià)值主要體現(xiàn)在哪幾個(gè)方面？有望從根本上解決消費(fèi)金融業(yè)務(wù)里的哪些困境問題？會(huì)起到變革作用嗎？

蔣寧：對于消費(fèi)金融領(lǐng)域，核心業(yè)務(wù)是審、貸、管、催。而區(qū)塊鏈提供的是滿足公平、時(shí)限要求的不可否認(rèn)協(xié)議。結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)可以為行業(yè)核心業(yè)務(wù)流程的改善提升提供巨大價(jià)值。

以風(fēng)控應(yīng)用為例。風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)合作方基于區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)存根交換，可以發(fā)揮鏈上數(shù)據(jù)不可偽造等優(yōu)勢，打造風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)共享平臺(tái)。對于失信覆蓋、逾期、疑似套現(xiàn)、疑似欺詐等多種數(shù)據(jù)類型，可有效解決黑名單數(shù)據(jù)不公開、數(shù)據(jù)不集中、獲取難度大等行業(yè)痛點(diǎn)，且成本低廉，有助于降低金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本，提升消費(fèi)信貸審批模型的查準(zhǔn)率。同時(shí)，由于僅有數(shù)據(jù)指紋上鏈，惡意使用方無法通過碰撞手段非法獲取數(shù)據(jù)，能有效保護(hù)客戶數(shù)據(jù)隱私。

其次，監(jiān)管部門當(dāng)前也在不斷強(qiáng)調(diào)個(gè)人信息保護(hù)、密碼法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等法律法規(guī)，規(guī)范行業(yè)經(jīng)營行為。基于區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)不可篡改、不可否認(rèn)特性，使用區(qū)塊鏈技術(shù)的存證平臺(tái)可以提供電子證據(jù)生產(chǎn)、傳輸、存儲(chǔ)中全程留痕、全員見證、全鏈可信的存證服務(wù)；電子數(shù)據(jù)生成時(shí)就固定要素信息，鏈上分布式保存、多方共識一致，可在未來任意時(shí)刻驗(yàn)證數(shù)據(jù)原始性、完整性；使用智能合約及鏈上虛擬機(jī)處理上鏈信息，以一致性、自動(dòng)化代碼方式實(shí)現(xiàn)既定業(yè)務(wù)存證、取證及示證邏輯。如此一來，申請、合同、交易憑證、資管記錄、短信、通話等數(shù)據(jù)摘要都可以上鏈，增強(qiáng)全流程透明度、規(guī)范化，將大大降低司法程序執(zhí)行成本，減少客戶糾紛。

此外，雖然在融資、風(fēng)控、KYC、清分結(jié)算、資產(chǎn)管理、客戶體驗(yàn)等行業(yè)內(nèi)方向都是區(qū)塊鏈技術(shù)的用武之地。但根本上來講，金融業(yè)務(wù)本質(zhì)上極為依賴信任與信心。所以區(qū)塊鏈技術(shù)對行業(yè)帶來的變化主要還是改進(jìn)提升而不是根本變革。另外，區(qū)塊鏈技術(shù)從出現(xiàn)到現(xiàn)在已經(jīng)十年了，但是多方安全計(jì)算領(lǐng)域技術(shù)應(yīng)用還不是非常成熟，實(shí)現(xiàn)難度較大，某些依賴這些技術(shù)基石的業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)落地成本高昂。若前沿信息科技能在產(chǎn)業(yè)界開花結(jié)果，也許會(huì)給消金行業(yè)帶來技術(shù)驅(qū)動(dòng)的變革。

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