過去的十年上個月結(jié)束了，看看金融和技術(shù)發(fā)展到了什么程度是很有趣的一件事。我們沒有Stripe, Square，甚至4G和平板電腦也只是一個想法。但有趣的是，在過去十年的交替之時，我們確實(shí)有了比特幣。

金融和支付是一個不斷變化的領(lǐng)域。我們看到了金色的加侖和銀幣被紙鈔和銀行卡取代。數(shù)字時代無疑加速了我們使用和理解金錢的方式。我們現(xiàn)在還面臨著與第四次工業(yè)革命相關(guān)的另一場金融革命。

區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)和其他技術(shù)正開始滲透到我們的生活中，古老的、傳統(tǒng)的模型和技術(shù)正在試圖跟上，或逐漸消失。隨著科技的繁榮，加密貨幣出現(xiàn)了。

盡管加密貨幣的歷史比Ipad還早，但直到最近三、四年才真正滲透到主流領(lǐng)域，但人們很快就感受到它們的影響。對數(shù)字貨幣的興趣的增長已經(jīng)擴(kuò)展到許多銀行，例如正在建立自己的加密貨幣的JP Morgan和Wells Fargo；數(shù)字貨幣正在進(jìn)入大型企業(yè)，甚至政府機(jī)構(gòu)。

然而，越來越多的問題是，加密貨幣何時會成為中心舞臺并替代現(xiàn)金，而在瑞典等地方，現(xiàn)金已經(jīng)被視為過時的。德意志銀行(Deutsche bank)是在大規(guī)模裁員后仍有強(qiáng)烈意愿保持相關(guān)性的銀行之一。
世行在展望2030年時預(yù)測，在未來10年，當(dāng)前的法定金融體系可能會逐漸停滯，為某種新事物(如加密貨幣)的出現(xiàn)留下空間。

現(xiàn)金的終結(jié)？

德意志銀行關(guān)于未來十年金融前景的報(bào)告花了大量的時間研究加密貨幣的前景。他們指出，這個行業(yè)長期以來一直被視為全球貨幣庫存的補(bǔ)充，而不是替代，但這可能會隨著現(xiàn)金和信用卡的未來而改變。

加密貨幣一直以來都是全球貨幣庫存的補(bǔ)充，而不是替代品，“報(bào)告上寫道。“盡管他們有眾所周知的優(yōu)勢，如安全性、速度、最低的交易費(fèi)用、易于存儲和在數(shù)字時代的相關(guān)性，但他們并沒有成功地作為一種支付手段。”

因此，盡管現(xiàn)金在未來10年處于一個不穩(wěn)定的地位，這對加密貨幣有利，但如果加密貨幣要取代當(dāng)前的現(xiàn)金現(xiàn)狀，仍有一些重要問題需要克服。

加密貨幣需要克服三個主要障礙才能變得普及。首先，它們必須在政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的眼中變得合法。這意味著給價(jià)格帶來穩(wěn)定，并為商人和消費(fèi)者帶來好處。它們還必須考慮到支付市場的全球影響力。為此，必須與關(guān)鍵的利益相關(guān)者結(jié)成聯(lián)盟，這些利益相關(guān)者包括Apple Pay，Google Pay等移動應(yīng)用程序，Visa和Mastercard等卡提供商以及Amazon和Walmart等零售商。”

當(dāng)然，其中一些已經(jīng)在與沃爾瑪合作，例如，已經(jīng)開始對區(qū)塊鏈技術(shù)感興趣。這是為了它的供應(yīng)鏈，與比特幣之類的東西沒有直接關(guān)系，但它是未來10年的墊腳石。

然而，世界銀行表示，這并不像跨越這三個障礙那么簡單，隨著加密貨幣的未來普及和現(xiàn)金的下降，還會出現(xiàn)新的挑戰(zhàn)。

“如果能夠克服這些挑戰(zhàn)，現(xiàn)金的最終未來將面臨風(fēng)險(xiǎn)。但是將會出現(xiàn)新的挑戰(zhàn)。首先，這將意味著一個健全的金融體系完全建立在電力消耗的基礎(chǔ)上。為了實(shí)現(xiàn)向完全數(shù)字化平臺的平穩(wěn)傳輸，金融系統(tǒng)需要準(zhǔn)備好應(yīng)對任何形式的電力中斷或網(wǎng)絡(luò)攻擊。各國政府可能越來越需要將公民數(shù)據(jù)的備份安全地存儲在另一個國家。例如，愛沙尼亞選擇盧森堡來存儲政府?dāng)?shù)據(jù)的全面?zhèn)浞荩ü窠】怠⑷丝凇⑸虡I(yè)登記以及數(shù)據(jù)大使館的詳細(xì)信息。”

CBDC的增長

2020年，加密貨幣的未來很可能甚至不取決于我們現(xiàn)在所知道的情況。人們對央行發(fā)行自己的加密貨幣（稱為中央銀行數(shù)字貨幣，簡稱CBDC）的潛力的興趣激增。

許多人尤其是政府方面，認(rèn)為這些措施符合既受監(jiān)管又受控制的要求，但仍可能超過新數(shù)字時代的好處。實(shí)際上，在最近結(jié)束的達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇上，針對這些CBDC的增長推出了新的政策工具包。

中央銀行對英格蘭的實(shí)力了解到，如果可以實(shí)現(xiàn)并規(guī)范化治理，則可以真正打開這些數(shù)字貨幣的大門。

英格蘭銀行行長Mark Carney說：“治理是任何形式的數(shù)字貨幣的核心支柱。” “至關(guān)重要的是，任何數(shù)字貨幣框架都必須確保支付的安全性，效率和合法性，同時還要確保公平和公開的競爭。我們歡迎世界經(jīng)濟(jì)論壇提供的平臺通過數(shù)字貨幣幫助開發(fā)強(qiáng)大的治理框架，從而實(shí)現(xiàn)包容。”

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