對(duì)于大多數(shù)創(chuàng)新者或那些相信數(shù)字轉(zhuǎn)型的人來(lái)說(shuō)，區(qū)塊鏈就是未來(lái)。盡管這種新技術(shù)可能會(huì)讓外行感到困惑，但它有可能顛覆我們對(duì)數(shù)字世界的大部分了解。在保險(xiǎn)和金融服務(wù)領(lǐng)域，這一動(dòng)態(tài)最具相關(guān)性。

如果你對(duì)區(qū)塊鏈感到困惑，你并不孤單。但是，由于區(qū)塊鏈技術(shù)有望解決保險(xiǎn)業(yè)面臨的許多緊迫挑戰(zhàn)，因此研究它是值得花費(fèi)時(shí)間的。它承諾簡(jiǎn)化索賠管理、定價(jià)透明度和精算管理等流程。

目前，這些過(guò)程面臨一些限制：

· 缺乏透明度。大多數(shù)客戶不了解保險(xiǎn)是如何運(yùn)作的，尤其是在涉及定價(jià)和索賠處理的情況下。開(kāi)放區(qū)塊鏈為進(jìn)行交易提供了一個(gè)透明的框架。

· 互操作性和數(shù)據(jù)共享標(biāo)準(zhǔn)。現(xiàn)有的存儲(chǔ)和協(xié)調(diào)數(shù)據(jù)的方法仍然是復(fù)雜和零碎的。提供者所采用的遺留系統(tǒng)常常無(wú)法進(jìn)行通信，從而導(dǎo)致手工工作的繁瑣。再加上缺乏透明度，區(qū)塊鏈就成了相關(guān)的技術(shù)策略。

· 效率低下和人為錯(cuò)誤。保險(xiǎn)充斥著混亂和人為錯(cuò)誤，因?yàn)椋ú蛔銥槠妫┐蟛糠直ｋU(xiǎn)過(guò)程都是手工操作的。這造成了效率低下，從而增加了消費(fèi)者的成本。區(qū)塊鏈可以消除許多增加成本、時(shí)間和浪費(fèi)的手工過(guò)程的需要。

· 索賠欺詐仍然很高。許多保險(xiǎn)公司傾向于將數(shù)據(jù)透明度的提高與數(shù)據(jù)失竊的增加聯(lián)系起來(lái)。這一切的背后是一種與“城堡思維”相關(guān)的文化動(dòng)態(tài)。許多保險(xiǎn)公司一開(kāi)始就避免公開(kāi)分享他們的數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)限制政策的基礎(chǔ)是重要的關(guān)切：

1. 數(shù)據(jù)共享需要遵守多個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)

2. 公司擔(dān)心競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手可能會(huì)獲得敏感信息

3. 共享客戶信息會(huì)增加數(shù)據(jù)被盜的風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)業(yè)需要更好的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)操作和保護(hù)數(shù)據(jù)，消除零利潤(rùn)流程，提高準(zhǔn)確性。將索賠管理流程放在區(qū)塊鏈上可以有所幫助。

區(qū)塊鏈如何改進(jìn)索賠工作流程

區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)分布式的對(duì)等分類賬，實(shí)際上是不可變的。該技術(shù)允許用戶以安全、易于審計(jì)的方式自動(dòng)化任何類型的價(jià)值交換。企業(yè)可以選擇在公共區(qū)塊鏈（比特幣、以太坊等）之上開(kāi)發(fā)解決方案，創(chuàng)建受數(shù)據(jù)訪問(wèn)限制的私有許可網(wǎng)絡(luò)，或者跨公共和私有鏈創(chuàng)建“混合”解決方案。

區(qū)塊鏈技術(shù)可以增強(qiáng)和簡(jiǎn)化許多常見(jiàn)的業(yè)務(wù)流程，包括記錄保存、索賠登記和評(píng)估、合同管理、付款處理和關(guān)閉。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，它具有降低管理成本的巨大潛力。

智能合約的自動(dòng)化將改進(jìn)數(shù)據(jù)交換

區(qū)塊鏈技術(shù)促進(jìn)了不完全信任彼此的雙方之間的安全連接，而不需要中介。這使得區(qū)塊鏈成為當(dāng)前互操作性問(wèn)題的可靠解決方案，并消除了對(duì)以運(yùn)營(yíng)商為中心的流程（如代位求償）的需求。區(qū)塊鏈未來(lái)保險(xiǎn)的核心是“智能合約”——用可執(zhí)行計(jì)算機(jī)代碼表示合同條款的代碼行。同意合同的人同意一系列“如果/那么”語(yǔ)句，當(dāng)滿足某個(gè)條件時(shí)，這些語(yǔ)句將自動(dòng)觸發(fā)。這使得統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)可以通過(guò)一組可編程指令來(lái)應(yīng)用記錄在區(qū)塊鏈上的信息，這些指令旨在自動(dòng)促進(jìn)、執(zhí)行和驗(yàn)證創(chuàng)建的協(xié)議的執(zhí)行，從而形成可訪問(wèn)的和一致的數(shù)據(jù)交換環(huán)境。

所有記錄的數(shù)據(jù)都可以通過(guò)代碼自動(dòng)驗(yàn)證。網(wǎng)絡(luò)的參與者可以選擇設(shè)置不同的權(quán)限標(biāo)準(zhǔn)，以避免任何侵犯隱私的行為。一旦數(shù)據(jù)記錄在區(qū)塊鏈上，它就成為防篡改的。保險(xiǎn)供應(yīng)商將能夠自動(dòng)跟蹤和協(xié)調(diào)所有提交的索賠與數(shù)據(jù)共享的供應(yīng)商。

簡(jiǎn)而言之，區(qū)塊鏈技術(shù)可以確保有效的索賠在幾秒鐘內(nèi)得到支付，而不是幾天或幾周。采用智能合約進(jìn)行索賠管理的好處有三方面：

1. 智能合約可以取代傳統(tǒng)的人力支持業(yè)務(wù)，并確保及時(shí)向投保人或從投保人處進(jìn)行評(píng)估和付款。

2. 區(qū)塊鏈上的交易是完全自動(dòng)化的，幾乎不需要第三方的批準(zhǔn)，從而降低了管理成本，提高了準(zhǔn)確性。

3. 區(qū)塊鏈消除了欺詐的可能性，同時(shí)提高了整個(gè)行業(yè)的數(shù)據(jù)透明度和互操作性。

區(qū)塊鏈促進(jìn)了來(lái)自多個(gè)數(shù)據(jù)源的數(shù)據(jù)協(xié)調(diào)

對(duì)于區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)來(lái)說(shuō)，處理大量外部數(shù)據(jù)（從物聯(lián)網(wǎng)傳感器或移動(dòng)設(shè)備等多個(gè)來(lái)源聚合而來(lái)）是一項(xiàng)簡(jiǎn)單的任務(wù)。分散化的特性使得來(lái)自不同地理位置的設(shè)備的有效、接近實(shí)時(shí)的數(shù)據(jù)處理成為可能。想象一下：你的新車(chē)出了事故。你的車(chē)輛會(huì)識(shí)別碰撞，并立即向你的承運(yùn)人發(fā)送帶有事故細(xì)節(jié)的信號(hào)。智能合約將執(zhí)行一系列自動(dòng)條款。你們有拖車(chē)和勞務(wù)保險(xiǎn)。一輛拖車(chē)馬上被送到你的位置。租賃范圍。你的租車(chē)已經(jīng)發(fā)出。擔(dān)心索賠的準(zhǔn)確性。你的車(chē)已經(jīng)知道它需要什么維修，以及這些維修的成本。

在幾分鐘內(nèi)，您的索賠將自動(dòng)得到解決，因?yàn)槟谋螚l款被編入了一個(gè)開(kāi)放的智能合約中，完成評(píng)估所需的所有數(shù)據(jù)都在您的車(chē)輛中。

雖然區(qū)塊鏈還是一個(gè)新生事物，但如果領(lǐng)先企業(yè)希望在不久的將來(lái)保持競(jìng)爭(zhēng)力，就不能忽視這些創(chuàng)新。