區(qū)塊鏈為共享征信提供解決方案

根據(jù)工信部中國電子技術(shù)標準化研究院的定義，區(qū)塊鏈是使用密碼技術(shù)將共識確認的區(qū)塊按照順序追加而形成分布式賬本，其本質(zhì)是分布式賬本、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術(shù)的集合：

一是分布式賬本。分布式賬本指的是交易記賬由鏈上的多個節(jié)點共同完成，且所有節(jié)點記錄的都是同一套完整的賬本，故每個節(jié)點都可以參與驗證交易的合法性。

二是點對點傳輸。點對點傳輸指的是鏈上的各個節(jié)點間可以直接通信，而無需通過傳統(tǒng)的中心化機構(gòu)（節(jié)點）來進行信息的交互。

三是共識機制。共識機制指的是鏈上所有記賬節(jié)點對于認定與驗證交易有效性所共同遵循的規(guī)則。

四是加密算法。加密算法指的是密碼學算法，用于保護區(qū)塊鏈上數(shù)據(jù)的隱私安全。

區(qū)塊鏈被《經(jīng)濟學人》雜志定義為“信用機器”，其核心價值在于將相互之間不信任的節(jié)點連接在一起實現(xiàn)信任機制的傳遞，并具有不可篡改、可追溯、隱私保護等特性。區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)作為底層架構(gòu)，可以通過接口與應用層對接，從而實現(xiàn)數(shù)據(jù)的交互。將區(qū)塊鏈應用在共享征信領(lǐng)域，可以達到以下方面的價值提升：

一是加密算法可以實現(xiàn)對數(shù)據(jù)所屬方的隱私保護，并在保護隱私的前提下，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的匿蹤共享。

各機構(gòu)以節(jié)點身份將數(shù)據(jù)上傳時，區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)會對其明文數(shù)據(jù)進行加密，鏈上的數(shù)據(jù)皆以密文的形式存在，各機構(gòu)都擁有各不相同的私鑰，私鑰可允許機構(gòu)對自己的數(shù)據(jù)進行增、刪、改、查，在沒有獲得所屬方授權(quán)的情況下，機構(gòu)是無法對他方的數(shù)據(jù)進行查看或其他操作的，保證機構(gòu)的數(shù)據(jù)隱私不被侵犯。利用加密算法，還可以精確、靈活地實現(xiàn)信息的共享。例如，當鏈上的機構(gòu)想要查看其他參與方的明文數(shù)據(jù)時，可向其他參與方發(fā)起解密授權(quán)的申請，該數(shù)據(jù)所屬方可根據(jù)情況對其進行解密授權(quán)，授權(quán)顆粒度可達到字段級別，同時也可以按照時間段或者業(yè)務(wù)角色進行授權(quán)。

另外，使用加密算法的零知識證明技術(shù)則可實現(xiàn)密文狀態(tài)下的信息驗證，其指的是交易參與方可以在無法對密文解密的前提下，對第三方交易密文進行驗證。也即，零知識證明可以使證明者在不向驗證者提供任何被證明信息的情況下，使驗證者相信關(guān)于被證明信息的論斷是正確的。使用零知識證明，可以使得鏈上各參與方在無需公開己方明文數(shù)據(jù)的情況下，即可將基于該征信數(shù)據(jù)的信息共享給他方。

二是區(qū)塊鏈可以保證征信數(shù)據(jù)的不可篡改性以及可追溯性。鏈上各金融機構(gòu)作為節(jié)點共同參與記賬，且各節(jié)點的賬本有且唯一，可有效防止對征信數(shù)據(jù)的篡改。同時，數(shù)據(jù)上傳時帶有時間戳，并記錄在區(qū)塊中，而各區(qū)塊只能按照順序追加的方式相互連接，使得數(shù)據(jù)可以追溯，提高了機構(gòu)或個人的違約成本。

三是當節(jié)點對網(wǎng)絡(luò)做出貢獻時，區(qū)塊鏈可自動對其實現(xiàn)激勵。當各金融機構(gòu)將其所擁有的征信數(shù)據(jù)上傳至區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)后，其他參與方若查詢命中該數(shù)據(jù)，則對數(shù)據(jù)所有方進行激勵，從而鼓勵各機構(gòu)積極共享、更新數(shù)據(jù)。

四是通過共識機制，區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)可在不同機構(gòu)的數(shù)據(jù)庫間實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享維度上的統(tǒng)一。在征信場景中，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融、消費金融等領(lǐng)域，尚未有關(guān)于征信數(shù)據(jù)的行業(yè)性標準出現(xiàn)，各機構(gòu)對于征信數(shù)據(jù)的分類與管理存在差異，而共識機制可以保證數(shù)據(jù)共享維度上的一致性。

五是當節(jié)點對網(wǎng)絡(luò)做出貢獻時，區(qū)塊鏈可在沒有中心化后臺的情況下，利用智能合約實現(xiàn)自動化、公平化的激勵機制。當各金融機構(gòu)將其所擁有的征信數(shù)據(jù)上傳至區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)后，其他參與方若查詢命中該數(shù)據(jù)，則對數(shù)據(jù)所有方進行激勵，從而鼓勵各機構(gòu)積極共享、更新數(shù)據(jù)。

六是區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)可保證信息的安全性。由于網(wǎng)絡(luò)中存在多個分布式節(jié)點，當其中部分節(jié)點出現(xiàn)故障時，剩余節(jié)點仍可正常運轉(zhuǎn)，信息交互可以不被中斷。當節(jié)點故障排除后，其余節(jié)點可將其記賬賬本復制給該故障節(jié)點，從而保障后續(xù)其仍可正常參與記賬。

七是區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)擁有極高的可擴展性。各機構(gòu)可以節(jié)點的身份參與到該區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中來，并用API端口對接的方式將己方的應用層接入?yún)^(qū)塊鏈底層，方式靈活，易于滿足細分行業(yè)中征信數(shù)據(jù)的共享需求。

所以，在細分金融行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)部，各金融機構(gòu)可以共同設(shè)立一條聯(lián)盟鏈，以區(qū)塊鏈獨立節(jié)點的身份和API對接的方式加密共享己方數(shù)據(jù)，查詢他方信息。由于各方的數(shù)據(jù)在鏈上都是加密存儲的，他方僅可通過零知識證明的方式進行匿蹤查詢，理論上并不存在違規(guī)泄露客戶數(shù)據(jù)的問題，同時也能保證數(shù)據(jù)所屬方的商業(yè)機密。此外，該聯(lián)盟鏈內(nèi)部可以設(shè)計和遵循“誰貢獻，誰受益”的原則，保證數(shù)據(jù)所屬方的利益，幫助各機構(gòu)共同實現(xiàn)風險的洞察與預警。

通過上述方式，解決了機構(gòu)共享數(shù)據(jù)意愿差、更新慢和人工采集信息耗時長、成本高的問題，降低了接入門檻，使得數(shù)據(jù)來源的維度得以豐富，且各行業(yè)平臺還可以根據(jù)本行業(yè)的特定需求，定制化的開發(fā)大數(shù)據(jù)分析功能，靈活地滿足機構(gòu)對于風控的要求。目前，市場上已有金融機構(gòu)陸續(xù)開始落地區(qū)塊鏈共享征信場景下的應用。

探索多維度數(shù)據(jù)互聯(lián)互通

盡管征信行業(yè)的市場需求旺盛，但《征信業(yè)管理條例》中對于信息主體的權(quán)益保護也有著明確的規(guī)定，如“采集信息應當經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”、“信息提供者向征信機構(gòu)提供個人不良信息，應當事先告知信息主體本人”。今年5月底發(fā)布的《數(shù)據(jù)安全管理辦法（征求意見稿）》中也明確了網(wǎng)絡(luò)運營者收集個人信息、數(shù)據(jù)收集處理應用的細則，比如網(wǎng)絡(luò)運營者不得在服務(wù)方面采取歧視行為，或者以默認授權(quán)、功能捆綁等形式，強迫、誤導個人，使其同意授權(quán)收集個人信息。

如何在保證合法合規(guī)的情況下，在機構(gòu)間通過區(qū)塊鏈底層網(wǎng)絡(luò)的形式共享征信數(shù)據(jù)是各企業(yè)需要與監(jiān)管部門去共同探索的，數(shù)字證書（CA）則是其中一種可能的解決方案。

另外，目前已落地區(qū)塊鏈共享征信應用的數(shù)據(jù)主要還是集中在黑名單共享上，但實際上各機構(gòu)還可以通過區(qū)塊鏈底層網(wǎng)絡(luò)交互更多維度的數(shù)據(jù)信息。比如近年提出的“銀稅互動”政策，就是以國稅部門的權(quán)威涉稅信息作為參考，幫助中小企業(yè)解決“融資難”問題，而區(qū)塊鏈則可以實現(xiàn)政府機構(gòu)與金融機構(gòu)應用層間的打通，并為二者間的數(shù)據(jù)互通帶來隱私保護、加密共享、傳輸效率等方面的價值提升。同樣的，電力公司也擁有企業(yè)的電力數(shù)據(jù)，也可以作為另一種權(quán)威信息來協(xié)助中小企業(yè)獲得貸款。電力公司與金融機構(gòu)的應用層間的數(shù)據(jù)交互也會涉及到類似的問題，區(qū)塊鏈同樣也提供了一種非常合適的解決方案。

信用是整個金融行業(yè)的基石，征信市場的完備程度直接關(guān)系到企業(yè)，尤其是貢獻了大部分就業(yè)體量的中小企業(yè)的融資狀況，也關(guān)系到了金融機構(gòu)的成本與風險，乃至社會效益總和的提升。而除征信數(shù)據(jù)以外，機構(gòu)間是否還能通過區(qū)塊鏈底層網(wǎng)絡(luò)進行更多維度的數(shù)據(jù)交互，再進一步促進風控能力的提升，效率的提高或業(yè)務(wù)的拓展，也是未來值得探索的方向。