信用鏈是基于 IBM HyperLeger Fabric 技術的區(qū)塊鏈底層技術，與人工智能技術 相互結合的，面向金融領域的信用預測，信用反欺詐，及信用歷史紀錄的生態(tài)系 統(tǒng)。通過此生態(tài)系統(tǒng)，構建跨越多個金融領域的去中心化的風險管理，交易管理 平臺。在其建設初期將為保險，基金，小額信貸等金融業(yè)務和金融交易提供信用 分析，風險預測，交易撮合等服務。在業(yè)務平臺化，數(shù)據(jù)規(guī)模化之后，進一步提 供信用記錄，信用評級，信用指數(shù)等更進一步的業(yè)務服務。

信用鏈技術分析

信用鏈具有強大的開發(fā)團隊，基于 IBM HyperLeger Fabric 工業(yè)級區(qū)塊鏈技術進行升級開發(fā)，融入人工智能分析算法及分布式人工智能運算架構，實現(xiàn)了首個綜合所有參與者的運算能力共同創(chuàng)造更大價值的智能合約平臺。

信用鏈合規(guī)性

信用鏈將基于，在數(shù)據(jù)嚴謹性，數(shù)字貨幣合規(guī)性及數(shù)字貨幣交易保障都具備絕對優(yōu)勢的日本率先開展業(yè)務并開始交易。合規(guī)性方面，完全符合當?shù)胤傻谋O(jiān)管要求。

信用鏈業(yè)務分析

信用鏈是將區(qū)塊鏈的“去中心化”和“智控合約”和人工智能的“深度學習”，“精準預測”相結合的。面向金融行業(yè)的新一代的平臺級應用。通過區(qū)塊鏈技術撮合并記錄無法抵賴的交易，整合算力進行人工智能運算，并通過人工智能技術，完成金融領域的風險預測，趨勢預測及智能決策。信用鏈創(chuàng)新性的將區(qū)塊鏈技術與人工智能技術完美融合，從技術到業(yè)務層面構建一套完整的，可融合的，自洽的生態(tài)體系。

信用鏈的關鍵技術創(chuàng)新

通過與人工智能技術的結合，信用鏈可打破傳統(tǒng)區(qū)塊鏈技術閉環(huán)運行的格局，深入切人現(xiàn)實業(yè)務領域，實現(xiàn)區(qū)塊鏈技術在金融領域的全面落地，并創(chuàng)造巨大的價值。

1. 信用鏈生態(tài)

信用鏈的核心目標業(yè)務場景為金融相關應用，首先將為現(xiàn)有的零售金融業(yè)務，證券/商品/貨幣/數(shù)字貨幣交易業(yè)務，保險業(yè)務，等交易個體眾多，信用信息價值巨大的金融業(yè)務提供信用評估，風險分析及反欺詐應用。

信用鏈的所有參與者，將在同時成為信用鏈所承載的各類金融業(yè)務的用戶，信用鏈通過自身特有的智能平臺對每個用戶進行智能信用評估，完成歷史交易記錄。信用鏈的參與者既可作為中心化金融服務的客戶，享受到大型金融服務供應商提供的金融，保險等業(yè)務；又可作為去中心化的金融服務平臺本身的參與者，參與價值更高的 P2P 金融，智能合約基金等豐富的投資項目。信用鏈平臺本身，也將從為大型金融服務商提供信用分析，風險定價，反欺詐等服務；以及去中心化智能合約基金，低風險 P2P 金融服務，保證金業(yè)務等自營業(yè)務中直接獲利。在降低社會整體信用成本的同時，獲取高額的金融服務利潤，實現(xiàn)社會效益與經(jīng)濟效益的雙豐收。

2. 應用場景舉例

信用鏈的核心是信用，而信用最大的應用場景就是風險管理。在傳統(tǒng)的零售金融業(yè)務中，中心化的交易或交易撮合平臺難以對參與者的信用及風險進行有效評估。信用鏈將通過人工智能技術，全面提升信用評估及反欺詐能力。

場景一、小額信貸

通過對貸款申請者的公開信用數(shù)據(jù)，信用交易歷史，日常行為統(tǒng)計（多項數(shù)據(jù)綜合），通過人工智能的深度學習，智能判斷用戶的欺詐概率，違約概率及信用等級，并基于分析結果進行產(chǎn)品的額度控制，周期控制，及價格設定。并通過信用鏈本身的區(qū)塊鏈技術及數(shù)字貨幣完成智能合約，跟蹤并記錄合約履行情況。

1. 現(xiàn)金貸市場規(guī)模

2016 年是國內(nèi)現(xiàn)金貸業(yè)務爆發(fā)的一年。在 2017 年下半年，現(xiàn)金貸業(yè)務持續(xù)迅速發(fā)展的一個標志性階段就是相關公司到美國的上市，如趣店、拍拍貸和和信貸。從這三家公司披露的歷史收入和利潤信息來看，國內(nèi)現(xiàn)金貸業(yè)務的確是一個長期受到金融壓抑的市場。

據(jù)估計，全國有約一萬家從事現(xiàn)金貸業(yè)務公司?，F(xiàn)金貸市場規(guī)模能達到萬億元人民幣。另外，從美國信用卡市場的發(fā)展規(guī)模來看，現(xiàn)金貸業(yè)務是一個長期發(fā)展的，具有巨大市場規(guī)模的業(yè)務領域。

2. 現(xiàn)金貸業(yè)務中的問題

盡管目前現(xiàn)金貸公司的業(yè)務發(fā)展勢頭非常強勁，但這些公司面臨的問題也很 明顯。這些問題包括： A. 缺乏高效的獲客方式 B. 缺乏系統(tǒng)有效的信用評估手段 C. 對目標客戶放貸的貸款利率過高 D. 缺少有效的獲取資金的手段 目前現(xiàn)金貸市場的火熱掩蓋了這些問題的嚴重性。但隨著競爭的不斷加強， 這些問題一定會導致很多公司無法繼續(xù)經(jīng)營。

3. 基于區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)技術的信用鏈

我們計劃建設一個基于區(qū)塊鏈、人工智能、機器學習和大數(shù)據(jù)技術的信貸網(wǎng) 絡，命名為信用鏈。信用鏈利用區(qū)塊鏈技術為現(xiàn)金貸業(yè)務雙方提供一個開放、透明、真實、有保證的金融交易環(huán)境，利用大數(shù)據(jù)技術為信用鏈中的現(xiàn)金貸 公司提供一個更加可靠的信用評估和反欺詐機制。 在信用鏈中，多個現(xiàn)金貸公司可以向鏈上的零售用戶放貸。零售用戶可以在 網(wǎng)絡上向不同的現(xiàn)金貸公司申請貸款。網(wǎng)絡通過技術手段保證信貸流程的公 平完成。網(wǎng)絡同時基于用戶在鏈上和鏈外的相關數(shù)據(jù)，向現(xiàn)金貸公司提供信 用評估和風控服務。 信用鏈與常規(guī)的 P2P 網(wǎng)站不同。信用鏈是一個開放的去中心化的網(wǎng)絡。借貸 雙方的數(shù)據(jù)各自擁有自己的數(shù)據(jù)，而不是為中心化網(wǎng)絡所有。信用鏈只是將 雙方鏈接起來，為雙方提供一個更加真實高效的交易環(huán)境。信用鏈本身不參 與金融業(yè)務。

場景二、保證金交易 基于全球交易市場的歷史交易情況，單一客戶名下的實物及數(shù)字資產(chǎn)狀況，用戶 歷史的保證金使用及追加情況，對每個客戶可能面臨的風險情況進行畫像，并基 于此決定保證金的授予額度，周期及價格。然后通過信用鏈本身的區(qū)塊鏈技術及 數(shù)字貨幣完成智能合約，跟蹤并記錄合約履行情況。

場景三、保險風控及核價 以財險中的車險為例，對車險用戶的索賠的歷史數(shù)據(jù)，基于人工智能技術進行深 度學習和分析，智能描繪出賠付率高的用戶的畫像，采取價格，項目，等多種方 式進行車險的綜合定價及銷售。

場景四、智能合約基金 基金發(fā)行方制定清晰的基金標的及投資規(guī)則，通過信用鏈本身完成智能合約的簽 署及資金募集，通過信用鏈自身的智能交易模塊完成交易?；鹚械慕灰撞僮?均在信用鏈的監(jiān)管之下，由信用鏈按照預設的智能規(guī)則進行風險規(guī)避，所有的交 易記錄均通過信用鏈進行完整記錄，對所有中小散戶參與者完全透明。

信用鏈的技術架構

1. HperLedger 簡介

信用鏈以 IBM HyperLedger Fabric 作為區(qū)塊鏈底層技術。Hyperledger 中文為超級賬本，由 IBM 在 2016 年首先發(fā)起，目前加入 Hyperledger 的成員包括：荷蘭銀行（ABN AMRO）、埃森哲（Accenture）等十幾個不同組織，目標是讓成員共同合作，共建開放平臺，滿足來自多個不同行業(yè)各種用戶案例，并簡化業(yè)務流程。由于點對點網(wǎng)絡的特性，分布式賬本技術是完全共享、透明和去中心化的，故非常適合于在金融、制造、銀行、保險、物聯(lián)網(wǎng)等各種行業(yè)。

據(jù) CNBC 報道，2017 年，歐洲最大的七家銀行，包括：包括德意志銀行、匯豐銀行、比利時聯(lián)合銀行、Natixis 銀行，興業(yè)銀行等已組成了一個新的區(qū)塊鏈聯(lián)盟，將采用國際巨頭公司 IBM 的 Hyperledger 區(qū)塊鏈技術，建立一個新區(qū)塊鏈項目：名為數(shù)字交易鏈（Digital Trade Chain），它旨在幫助參與方進行國際性的跟蹤、管理和交易。

2. HperLedger 的技術特性

Hyperledger 團隊認為，在高度集權和完全地去中心化中間應該有個平衡——權力既不是集中在某一個機構，也不是完全地分布式，而是進行合理適當?shù)胤指畛扇舾刹?分。 分權 這 個最早 由英 國哲 學 家約翰 ·洛 克提 出的 政治概 念，被Hyperledger 用在支付系統(tǒng)的權力分布上。如下圖所示，第一種是一般國家和第三方支付系統(tǒng)的“中心化”網(wǎng)絡，第三種是比特幣式的分點對點“去中心化”網(wǎng)絡，而第二種，就是 Hyperledger 所建立的支付協(xié)議體系。

3. HperLedger 的六大技術優(yōu)勢

獲得許可的成員：Hyperledger Fabric 因作為許可網(wǎng)絡 的平臺而聞名，其中的所有參與者都有已知的身份。考慮許可網(wǎng)絡時，應考慮區(qū)塊鏈用例是否需要遵守數(shù)據(jù)保護法規(guī)。許多用例，具體來講，在金融領域和醫(yī)療行業(yè)，都需要遵守數(shù)據(jù)保護法律，要求知道網(wǎng)絡成員和訪問特定數(shù)據(jù)的人的身份。

性能、可伸縮性和信任水平：Hyperledger Fabric 構建于一種模塊化架構之上，該架構將交易處理分為 3 個階段：分布式邏輯處理和協(xié)商（“鏈代碼”）、交易訂購，以及交易驗證和提交。這種分離提供了一些優(yōu)勢：不同節(jié)點類型之間需要的信任和驗證水平更低，網(wǎng)絡可伸縮性和性能得到了優(yōu)化。

以 “需要知道” 為原則來公開數(shù)據(jù)：由于競爭形勢、保護法律和有關個人數(shù)據(jù)機密性的法規(guī)，企業(yè)規(guī)定需要確保某些數(shù)據(jù)元素的隱私，這可以通過區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)分區(qū)來實現(xiàn)。Hyperledger Fabric中支持的渠道允許僅將數(shù)據(jù)傳遞給需要知道的相關方。

對不可變分布式賬本的豐富查詢：賬本是區(qū)塊鏈應用程序的狀態(tài)過渡的有序記錄。每個交易都會產(chǎn)生一組資產(chǎn)鍵值對，這些信息以創(chuàng)建、更新或刪除數(shù)據(jù)的形式提交給賬本。系統(tǒng)的不可變事實來源被附加到嵌入了 LevelDB 的對等節(jié)點的文件系統(tǒng)中。

支持插件組件的模塊化架構：Hyperledger Fabric 架構的模塊化使網(wǎng)絡設計師能夠插入其首選實現(xiàn)的組件，這是一個優(yōu)勢。呼聲最高的模塊化區(qū)域之一是 “自帶身份”。一些多公司網(wǎng)絡已擁有身份管理功能，并希望重用該功能，而不是重新構建它。該架構中可輕松插入的其他組件包括一致性或加密組件

保護數(shù)字密鑰和敏感數(shù)據(jù)：HSM（硬件安全模塊）支持對保護和管理數(shù)字密鑰來實現(xiàn)強身份驗證至關重要。Hyperledger Fabric 提供了經(jīng)過修改和未經(jīng)修改的 PKCS11 來生成密鑰，這支持處理各種情況，比如需要更多保護的身份管理。對于處理身份管理的場景，HSM 增加了對密鑰和敏感數(shù)據(jù)的保護。

4. Hyperledger Fabric 與比特幣、以太坊的比較

Hyperledger Fabric 作為一種企業(yè)級區(qū)塊鏈應用，解決了比特幣低吞吐量，較慢的交易速度，無法監(jiān)管的問題，同時也解決了以太坊低承載量，無法滿足企業(yè)級運用的缺點，在交易速度，數(shù)據(jù)吞吐量等性能上有著極大的提升。

5. 總體架構

架構核心邏輯有三條：Membership、Blockchain 和 Chaincode。

Membership Services

這項服務用來管理節(jié)點身份、隱私、confidentiality 和 auditability。在一個non-permissioned 的區(qū)塊鏈網(wǎng)絡里，參與者不要求授權，所有的節(jié)點被視作一樣，都可以去 submit 一個 transaction，去把這些交易存到區(qū)塊（blocks）中。那 Membership Service 是要將一個 non-permissioned 的區(qū)塊鏈網(wǎng)絡變成一個permissioned 的區(qū)塊鏈網(wǎng)絡，憑借著 Public Key Infrastructure （PKI）、去中心和一致性。

Blockchain Services

Blockchain services 使用建立在 HTTP/2 上的 P2P 協(xié)議來管理分布式賬本。提供最有效的哈希算法來維護 world state 的副本。采取可插拔的方式來根據(jù)具體需求來設置共識協(xié)議，比如 PBFT，Raft，PoW 和 PoS 等等。

Chaincode Services

Chaincode services 會提供一種安全且輕量級的沙盒運行模式，來在 VP 節(jié)點上執(zhí)行 chaincode 邏輯。這里使用 container 環(huán)境，里面的 base 鏡像都是經(jīng)過簽名驗證的安全鏡像，包括 OS 層和開發(fā) chaincode 的語言、runtime 和 SDK 層，目前支持 Go、Jave 和 Nodejs 開發(fā)語言。

Events

在 blockchain 網(wǎng)絡里，VP 節(jié)點和 chaincode 會發(fā)送 events 來觸發(fā)一些監(jiān)聽動作。比如 chaincode 是用戶代碼，它可以產(chǎn)生用戶事件。

API 和 CLI

提供 REST API，允許注冊用戶、查詢 blockchain 和發(fā)送 transactions。一些針對 chaincode 的 API，可以用來執(zhí)行 transactions 和查詢交易結果。對于開發(fā)者，可以通過 CLI 快速去測試 chaincode，或者去查詢交易狀態(tài)。

6. 賬本（Blocks+States）

整個區(qū)塊結構分為文件系統(tǒng)存儲的 Block 結構和數(shù)據(jù)庫維護的 State 狀態(tài)，其中state 的存儲結構是可以替換的，可選的實現(xiàn)包括各種 KV 數(shù)據(jù)庫（LEVELDB，CouchDB 等）。

7. 智能合約（Chaincode）

驗證節(jié)點運行可接受三種事務類型的狀態(tài)復制機以及 BFT 一致性協(xié)議，這三種事務是：

部署事務：

將 Go、JAVA 編寫的智能合約作為參數(shù)，智能合約在驗證節(jié)點上初始化部署并準備好被調用；

調用事務：

調用先前已部署的指定智能合約的事務，參數(shù)由事務類型指定; 智能合約執(zhí)行事務，并相應地讀取和寫入 KV 數(shù)據(jù)庫，返回是否成功或者失敗；

查詢事務：

直接從節(jié)點讀取持久化的世界觀狀態(tài)返回有關的數(shù)據(jù)條目。

8. 運行架構

最新 Hyperledger Fabric v1.0 的架構將 Peer 的功能將 Blockchain 的數(shù)據(jù)維護和共識服務進行分離，共識服務從 Peer 節(jié)點中完全分離出來，獨立為 Orderer 節(jié)點提供共識服務；基于新的架構，實現(xiàn)多通道（channel）的結構，實現(xiàn)了更為靈活的業(yè)務適應性（業(yè)務隔離、安全性等方面）；支持更強的配置功能和策略管理功能，進一步增強系統(tǒng)的靈活性和適應性。

9. 交易生命周期

A. 應用程序將交易提案提交給背書對等節(jié)點；

B. 背書策略規(guī)定需要多少個背書者和/或何種背書者組合來簽署提案。背書者執(zhí)行鏈代碼，以便在網(wǎng)絡對等節(jié)點中模擬該提案，并創(chuàng)建一個讀/寫集，然后背書對等節(jié)點將經(jīng)過簽署的提案回復（背書）發(fā)回給應用程序。

C. 應用程序將交易和簽名提交給 Ordering 服務；

D. Ordering 服務創(chuàng)建一批或一組交易，并將它們傳送給提交對等節(jié)點；

E. 提交對等節(jié)點收到一批交易后，對于每個交易，它會確認滿足背書策略，并檢查讀/寫集以檢測沖突的交易；

F. 如果兩項檢查都通過，則將該組交易提交到賬本，并在狀態(tài)數(shù)據(jù)庫中反映出每個交易的狀態(tài)更新。

10. 支持多鏈（Multi-Chain）/多通道（Multi-Channel）

chain（鏈）是包含 Peer 節(jié)點、賬本、ordering 通道的邏輯結構，它將參與者與數(shù) 據(jù)（包含 chaincode 在）進行隔離，滿足了不同業(yè)務場景下的”不同的人訪問不同 數(shù)據(jù)“的基本要求。同時，一個 peer 節(jié)點也可以參與到多個 chain 中（通過接入 多個 channel）。

通道是有共識服務（ordering）提供的一種通訊機制，將 peer 和 orderer 連接在一 起，形成一個個具有保密性的通訊鏈路（虛擬）；通道也與賬本（ledger）-狀態(tài) （worldstate）緊密相關。 共識服務與（P1、PN）、（P1、P2、P3）、（P2、P3）組成了 三個相互獨立的通道，加入到不同通道的 Peer 節(jié)點能夠維護各個通道對應的賬 本和狀態(tài)。

11. 證書頒發(fā)（CA）服務

Certificate Authority（CA）：負責身份權限管理，又叫 Member Service 或Identity Service。CA 服務結構為樹形結構，整個樹形結構的根節(jié)點為根 CA（RootServer），存在多個中間 CA（Intermediate CA），圖中每個中間 CA 服務器上可以配置一個 CA 服務集群，CA 服務集群通過前置的 HAproxy 實現(xiàn)負載均衡。CA服務主要包括身份登記管理和證書注冊。