當(dāng)支付以多元化的方式滿足消費(fèi)者各不相同的需求時(shí)，科技在潛移默化中成為其背后的力量。無論是《復(fù)仇者聯(lián)盟》中的虹膜采集，還是《碟中諜5》中的“步態(tài)分析系統(tǒng)”，抑或是當(dāng)下在眾多領(lǐng)域全然嶄露頭角的“刷臉”技術(shù)，以人的生物特征信息作為媒介，支付正在從“移動(dòng)”的路上向“無感”的神奇世界奔去，而這個(gè)悄然改變?nèi)藗兩畹牧α浚巧镒R(shí)別技術(shù)。

作為生物信息的所有者，每個(gè)自然人都將是未來生活中一把行走的“鑰匙”。如何更好地利用這把鑰匙解決“你是不是你？誰是你？你是誰？”的問題呢？

你是不是你？

簡(jiǎn)單來說，生物識(shí)別有三個(gè)自然屬性：首當(dāng)其沖的必然是唯一性，它是每個(gè)自然人所特有的，區(qū)別于其他人的一種生物信息;其次，它是與生俱來的一種特性，正常情況下具有終身不變性;第三，就是我們所說的“行走的鑰匙”，你走到哪里它都跟著你。全部符合以上三個(gè)屬性，那么“你是不是你”的問題自然迎刃而解。

就說說目前在全行業(yè)內(nèi)廣泛應(yīng)用的人臉識(shí)別技術(shù)，在深度學(xué)習(xí)和大數(shù)據(jù)的驅(qū)動(dòng)下，人臉識(shí)別技術(shù)應(yīng)用場(chǎng)景不斷拓展，廣泛應(yīng)用于安防、電子商務(wù)、交通、金融、支付等多個(gè)行業(yè)領(lǐng)域，其中人臉識(shí)別技術(shù)在銀行的主要應(yīng)用場(chǎng)景有：遠(yuǎn)程開戶、遠(yuǎn)程登錄、無卡取款、支付業(yè)務(wù)、人臉識(shí)別貸款發(fā)放、輔助對(duì)公業(yè)務(wù)、企業(yè)用戶身份驗(yàn)證等，主要功能是輔助進(jìn)行身份驗(yàn)證。6月，全國首筆基于人民銀行支付標(biāo)準(zhǔn)的線下刷臉支付交易也在寧波落地，生物識(shí)別技術(shù)以更具標(biāo)準(zhǔn)的合規(guī)身份現(xiàn)身市場(chǎng)，拉開支付行業(yè)場(chǎng)景應(yīng)用下半場(chǎng)的序幕。

人臉識(shí)別主要利用3D技術(shù)通過人臉檢測(cè)、關(guān)鍵點(diǎn)定位、特征提取和比對(duì)，以及軟硬件結(jié)合的方式交叉驗(yàn)證進(jìn)行活體檢測(cè)，解決用戶關(guān)于“利用照片、視頻、頭套仿冒的問題”。人臉識(shí)別算法通過卷積神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型和海量的圖片數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算，其1：1比對(duì)的誤識(shí)率可低于十萬分之一，加上綜合信息輔助交叉認(rèn)證，從而避免長相相近的人被誤識(shí)的問題。當(dāng)然愛美的人們也不用擔(dān)心化妝會(huì)影響“刷臉支付”的成功率，因?yàn)榛瘖y不會(huì)改變?nèi)四樀?D輪廓的。

由此，可以證明“你就是你”“我就是我”。

誰是你？

“誰是你”的問題，其實(shí)也是關(guān)于“實(shí)名”的問題，由此我們聯(lián)想到安全問題。任何一個(gè)數(shù)據(jù)進(jìn)入計(jì)算機(jī)后，都會(huì)變成計(jì)算機(jī)代碼，生物特征數(shù)據(jù)自然也不例外。應(yīng)用場(chǎng)景的增加，容易帶來更多信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，一旦代碼被盜用，誰是你？無從知曉。

因此，基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及人工智能的風(fēng)控技術(shù)就顯得尤為重要，其中圖像脫敏技術(shù)在圖像的存儲(chǔ)和傳輸環(huán)節(jié)加密之外，通過提取照片特征，達(dá)到信息提取不可逆的目的。這樣即使這些特征數(shù)據(jù)代碼被泄露、被攻擊，也不會(huì)造成嚴(yán)重的后果。人民銀行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)也正在制定關(guān)于生物識(shí)別技術(shù)的統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，銀行和支付機(jī)構(gòu)則通過物理信息交叉驗(yàn)證，捍衛(wèi)用戶“誰是你到你是你”的權(quán)利。

你是誰？

作為西方哲學(xué)的三大終極問題之一，“你是誰”是從實(shí)名認(rèn)證到實(shí)人認(rèn)證的升華，在支付中亦然。從實(shí)名到實(shí)人，生物識(shí)別在這里起到了很重要的作用。這里，無法繞過的是提取生物特征信息的環(huán)節(jié)，鑒于該環(huán)節(jié)的重要性，監(jiān)管方也及時(shí)作出了響應(yīng)。

前有歐洲監(jiān)管機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)保護(hù)法規(guī)中規(guī)定，“包括‘臉紋’在內(nèi)的生物信息屬于其所有者，使用這些信息需要征得本人同意”。

緊接著，今年6月全國信息安全標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)在官網(wǎng)發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)安全實(shí)踐指南—移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用基本業(yè)務(wù)功能必要信息規(guī)范》，指出支付類App涉及生物特征信息的身份驗(yàn)證時(shí)，應(yīng)再次告知用戶并獲得用戶明示同意，且應(yīng)優(yōu)先采取本地終端認(rèn)證機(jī)制。這是繼2018年1月人民銀行發(fā)布《關(guān)于優(yōu)化企業(yè)開戶服務(wù)的指導(dǎo)意見》，支持通過人臉識(shí)別技術(shù)開戶后，政策對(duì)于生物識(shí)別技術(shù)合規(guī)應(yīng)用的完善。

監(jiān)管的完善，嚴(yán)把“你是誰”的大關(guān)，成為生物識(shí)別技術(shù)應(yīng)用風(fēng)控的第一道大門。

我們終將行走于“江湖”

解決了用戶所關(guān)注的“你是不是你？誰是你？你是誰？”的問題后，生物識(shí)別技術(shù)還需解決的一大難題在于如何攻克商戶，讓他們成為產(chǎn)業(yè)鏈中各參與方在搶灘戰(zhàn)中的重要助力。

天下熙熙皆為利來，用戶關(guān)注資金安全，商戶則看重生物識(shí)別技術(shù)是否能為其帶來真正的收益。無論生物識(shí)別技術(shù)多么強(qiáng)大與便捷，最終決定其沉浮的將是市場(chǎng)這個(gè)“江湖”。

因此，在生物識(shí)別技術(shù)大范圍應(yīng)用之前，行業(yè)參與者們應(yīng)該從硬件改造和軟件服務(wù)上“大開腦洞”，畢竟硬件設(shè)備的使用可以為軟件下載導(dǎo)流，但軟件的普及率也相應(yīng)會(huì)成為商戶選擇硬件時(shí)的重要考量。

只要有人的地方就有“江湖”，只要有人類存在的地方，也就會(huì)有生物識(shí)別技術(shù)，其作為人工智能的入口未來的路還很長。以技術(shù)為驅(qū)動(dòng)，聯(lián)合線上線下，將觸角探伸到金融、科技、商業(yè)多個(gè)行業(yè)的生物識(shí)別技術(shù)搶灘戰(zhàn)中，市場(chǎng)無疑是決定乾坤的關(guān)鍵性因素，如何漂亮地落子其上，值得思考。