2019年7月24日，中國支付清算協(xié)會發(fā)布“2019年上半年舉報查處相關問題約談八家會員單位負責人”的公告。公告中指出，八家相關支付機構在網(wǎng)絡特約商戶管理方面存在的入網(wǎng)審核不規(guī)范、未有效落實巡檢義務、交易監(jiān)測不到位等風險漏洞，且網(wǎng)絡特約商戶有挪用網(wǎng)絡支付接口等問題。

無獨有偶，2018年10月16-18日，中國支付清算協(xié)會就2018年上半年特約商戶挪用網(wǎng)絡支付接口問題，分別對九家支付機構進行了約見談話。而此次談話中也提到，相關支付機構存在網(wǎng)絡特約商戶管理方面存在的入網(wǎng)審核不規(guī)范、未有效落實巡檢義務、交易監(jiān)測不到位等風險漏洞。

而在2018年9月17日，中國支付清算協(xié)會便曾發(fā)布《關于加強特約商戶管理防范商戶挪用支付接口的風險提示》（下稱“提示”）。提示中稱，2018年上半年，中國支付清算協(xié)會舉報中心接到涉及特約商戶挪用支付接口的舉報達1000余件，共涉及收單機構37家、特約商戶362家。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，主要是由于部分收單機構對網(wǎng)絡特約商戶和網(wǎng)絡支付接口管理不到位，未能采取有效措施和技術手段對特約商戶交易情況進行監(jiān)測和核查，給特約商戶挪用支付接口帶來可乘之機，并引發(fā)大量客戶投訴和舉報。

以下為此次約談公告全文：

2019年7月17-23日，針對2019年上半年舉報調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的特約商戶挪用網(wǎng)絡支付接口問題、未按規(guī)定配合協(xié)會舉報調(diào)查等問題，協(xié)會副秘書長王素珍代表協(xié)會分別對八家相關單位負責人進行了約見談話。針對特約商戶挪用網(wǎng)絡支付接口問題，王素珍在約談中通報了對相關會員單位舉報查證屬實的主要違規(guī)情況，指出其在網(wǎng)絡特約商戶管理方面存在的入網(wǎng)審核不規(guī)范、未有效落實巡檢義務、交易監(jiān)測不到位等風險漏洞，提出進一步加強內(nèi)控合規(guī)管理、規(guī)范特約商戶入網(wǎng)審核、強化交易監(jiān)測、加大巡檢力度等自律管理要求；同時，要求相關會員單位采取有效措施，妥善處理客戶投訴，保障客戶合法權益，積極踐行企業(yè)社會責任。針對未按規(guī)定配合協(xié)會舉報調(diào)查的問題，王素珍在約談中通報了相關會員單位舉報事項的協(xié)查情況及反饋進度，指出其存在部分舉報事項未反饋及反饋超時效的問題，違反了《支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報獎勵辦法實施細則》第十三條“舉報對象應配合調(diào)查，及時提供相關材料，并保證材料的真實、準確、完整”之規(guī)定。同時，要求相關會員單位于約談后10個工作日內(nèi)反饋舉報調(diào)查材料。

王素珍表示，協(xié)會將繼續(xù)按照《支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報獎勵辦法》及有關制度要求，跟蹤了解被約談單位整改情況；對多次自律懲戒仍不整改、影響行業(yè)利益的機構，協(xié)會將視情況公開曝光點名，對于涉及行政處罰的舉報案件按照規(guī)定移交人民銀行處理，對于涉嫌違法犯罪的舉報案件按照規(guī)定移交公安機關處理。

附風險提示內(nèi)容

中國支付清算協(xié)會于9月17日發(fā)布《關于加強特約商戶管理防范商戶挪用支付接口的風險提示》。風險提示如下：

一、收單機構違規(guī)的基本情況

舉報中心上半年調(diào)查屬實的舉報中，針對特約商戶非法挪用支付接口的舉報達1000余件，共涉及收單機構37家、特約商戶362家。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，收單機構主要存在以下違規(guī)行為：

（一）特約商戶入網(wǎng)審核不規(guī)范，商戶實名制管理落實不到位。上述行為違反了《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》第七條“收單機構拓展特約商戶，應當遵循‘了解你的客戶’原則，確保所拓展特約商戶是依法設立、從事合法經(jīng)營活動的商戶，并承擔特約商戶收單業(yè)務管理責任”之規(guī)定及中國支付清算協(xié)會《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務自律規(guī)范》第九條支付機構應按照《支付機構互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務風險防范指引》審核商戶提供的商品及服務內(nèi)容是否合法合規(guī)之規(guī)定。

（二）對特約商戶巡檢和交易監(jiān)控等日常管理不到位，未及時發(fā)現(xiàn)特約商戶違規(guī)挪用支付接口。上述行為違反了《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》第二十條“收單機構應當建立特約商戶檢查制度，明確檢查頻率、檢查內(nèi)容、檢查記錄等管理要求，落實檢查責任?！瓕τ诰W(wǎng)絡特約商戶，收單機構應當采取有效的檢查措施和技術手段對其經(jīng)營內(nèi)容和交易情況進行檢查”及第二十二條“收單機構應當建立收單交易風險監(jiān)測系統(tǒng)，對可疑交易及時核查并采取有效措施”之規(guī)定。

二、收單機構在網(wǎng)絡特約商戶管理方面存在的風險漏洞

（一）對特約商戶入網(wǎng)審核不嚴格。為快速拓展商戶市場，部分收單機構對特約商戶的入網(wǎng)審核過于寬松，將部分入網(wǎng)資料不全、未取得特殊行業(yè)業(yè)務經(jīng)營資質(zhì)許可、網(wǎng)站未進行ICP備案等問題的單位或個人發(fā)展為特約商戶，從源頭上使問題商戶進入支付市場。舉報中心上半年查證違規(guī)的362家商戶中，未在工信部網(wǎng)站進行ICP備案的商戶27家；未提交特殊行業(yè)業(yè)務資質(zhì)許可材料的商戶3家；未提交單位銀行結(jié)算賬戶開戶許可證的商戶1家。

（二）對特約商戶的交易監(jiān)測不到位。部分收單機構未有效設置或未嚴格執(zhí)行交易監(jiān)測規(guī)則，未對可疑交易進行有效核查或采取相應的限制措施，對商戶交易特征與其實際經(jīng)營內(nèi)容、場景不符的情形持放任態(tài)度。舉報中心上半年查證違規(guī)的362家商戶中，存在大額、高頻交易，交易特征與商戶經(jīng)營范圍明顯不符的商戶36家。

（三）未落實對特約商戶的巡檢義務。部分收單機構未按照規(guī)定對網(wǎng)絡特約商戶進行定期有效檢查，巡檢流于形式，未及時有效地識別特約商戶實際經(jīng)營網(wǎng)址與ICP備案地址不符等情形。舉報中心上半年查證違規(guī)的362家商戶中，經(jīng)營網(wǎng)站無法正常打開的商戶23家；網(wǎng)站經(jīng)營內(nèi)容與入網(wǎng)登記經(jīng)營范圍明顯不符的商戶21家。

（四）對涉及商戶挪用支付接口的客戶投訴未進行深入核查。部分收單機構為快速拓展業(yè)務，消極對待客戶投訴，未對客戶投訴事項進行有效風險核查，沒有及時采取有效措施發(fā)現(xiàn)并制止違規(guī)挪用支付接口的行為。個別機構在多次接到相關客戶投訴的情況下，繼續(xù)為問題商戶提供支付服務。舉報中心上半年查證違規(guī)的362家商戶中，涉及客戶投訴的商戶171家，占違規(guī)商戶總數(shù)的47.24%。

三、自律管理要求

各會員單位要嚴格按照《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》（中國人民銀行公告〔2013〕第9號）、《中國人民銀行關于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關事項的通知》（銀發(fā)〔2016〕261號）、《中國人民銀行關于加強銀行卡收單業(yè)務外包管理的通知》（銀發(fā)〔2015〕199號），以及中國支付清算協(xié)會《特約商戶信息管理辦法》（中支協(xié)發(fā)〔2017〕18號）、《銀行卡業(yè)務風險控制與安全管理指引》（中支協(xié)發(fā)〔2014〕39號）等法規(guī)制度和自律規(guī)范要求，加強對特約商戶的事前事中事后管理，切實防范挪用支付接口風險。

（一）要進一步加強對特約商戶的入網(wǎng)審核

各會員單位要按照“了解你的客戶”的要求，加強對特約商戶的準入管理，嚴格審核特約商戶的營業(yè)執(zhí)照、法定代表人或負責人有效身份證件、ICP備案信息、單位銀行結(jié)算賬戶開戶許可證等證明文件；要充分利用全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)及行業(yè)風險信息共享系統(tǒng)等核查渠道，核查商戶經(jīng)營背景、營業(yè)場所、經(jīng)營范圍、是否存在違規(guī)記錄等情況，對需獲得相關特殊行業(yè)經(jīng)營資質(zhì)的商戶要進行審慎核查，確保所拓展商戶是依法設立、從事合法經(jīng)營活動的商戶。

（二）要進一步強化對特約商戶的交易監(jiān)測

各會員單位要充分利用大數(shù)據(jù)分析、用戶行為建模等手段，建立交易風險監(jiān)控模型和系統(tǒng)，及時預警異常交易；根據(jù)商戶的不同風險等級，采用不同程度的交易監(jiān)測手段，通過設置交易限額、增加檢查頻率等措施進行多維度核查處理；針對特約商戶交易量突增、大額交易頻發(fā)、整數(shù)金額交易較多等可疑交易的情形，應強化交易背景核查，對存在較大風險嫌疑的，及時采取風險提示、延遲結(jié)算等有效措施調(diào)查處理。

（三）要進一步加強對網(wǎng)絡特約商戶的巡檢力度，妥善處理客戶投訴

各會員單位應定期或不定期采取有效的檢查措施和技術手段對特約商戶的經(jīng)營內(nèi)容和交易情況進行檢查，包括網(wǎng)絡支付接口的安全性、商戶經(jīng)營是否有重大變更、交易內(nèi)容是否合法合規(guī)等內(nèi)容；要建立健全客戶投訴處理機制，明確投訴處理流程，做好客戶投訴的核查和反饋工作，對于客戶投訴頻率高的商戶要重點核查，及時識別問題商戶并采取有效限制措施。