“免費安裝、通行費打折、送加油卡……”今年以來，在政策的引導，以及銀行、支付機構(gòu)、廠商等各方推波助瀾下，ETC徹底火了。

而隨著技術日漸完善，安裝和使用比例快速提升，ETC已不再滿足于單一的高速公路場景。《國際金融報》記者近期多方采訪了解到，ETC已盯上了城市停車場景，而這一領域原本是基于車牌識別的無感支付的地盤。在ETC全面爆發(fā)之下，車牌識別模式將何去何從？

更有觀點提出，人們對新技術的探索是永無止境的，下一步指紋、人臉、虹膜等或許都可以作為支付的介質(zhì)，生物識別支付可能就是支付行業(yè)下一階段變革的方向。那么，未來“支付蛋糕”又將被如何分食？

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ETC發(fā)行任務接近完成

各路人馬忙活了大半年，ETC交出了不錯的成績單。

據(jù)交通運輸部新聞發(fā)言人吳春耕披露的數(shù)據(jù)，截至11月27日，全國ETC用戶累計已達到1.75億，完成發(fā)行總?cè)蝿盏?1.44%。其中，今年全國新增ETC用戶9384.72萬，完成新增發(fā)行任務的85.18%。

對于銀行人來說，這一場自年中延續(xù)至今的ETC營銷大戰(zhàn)也即將告一段落。

據(jù)了解，各大國有銀行均領到了ETC安裝指標，各銀行高度重視，相繼對員工下達營銷指標，按人數(shù)匹配任務，完不成任務實行倒扣機制。

實際上，ETC并非新生事物，兩年前就已出現(xiàn)，彼時市場反應平平。但從今年五六月份開始，其呈現(xiàn)出加速推廣的跡象，而這正是因交通運輸部力推的一項政策。

今年5月下旬，國家發(fā)展改革委、交通運輸部聯(lián)合下發(fā)的《加快推進高速公路電子不停車快捷收費應用服務實施方案》（下稱《方案》）中明確指出：“到2019年12月底，全國ETC用戶數(shù)量突破1.8億，高速公路收費站ETC全覆蓋，ETC車道成為主要收費車道，貨車實現(xiàn)不停車收費，高速公路不停車快捷收費率達到90%以上”。

總體來說，各家銀行的營銷手段大同小異，幾乎所有的銀行均免費贈送OBU設備，附加各類通行費折扣，以及洗車、加油、停車等一系列優(yōu)惠增值服務。

“從目前的安裝量來看ETC已經(jīng)普及了。”某ETC業(yè)內(nèi)人士這樣向《國際金融報》記者表示。

值得一提的是，銀行、支付機構(gòu)之所以狂推ETC，除了政策引導之外，還受利益驅(qū)使。

記者采訪銀行人士了解到，ETC既可以綁定信用卡，也可以綁定借記卡，用戶在一次次刷銀行卡過收費站的過程中，自然會和這家銀行的金融服務建立聯(lián)系。

“換個角度講，ETC客群具有鮮明特征，即有車一族、多為中產(chǎn)階級，具有極大的客戶價值。”蘇寧金融研究院高級研究員黃大智對《國際金融報》記者分析，從銀行角度講，可以通過綁卡這一關鍵步驟將業(yè)務隨后迅速、有效拓展至信用卡、理財、保險、貸款等高價值業(yè)務；對于支付機構(gòu)而言，這能夠幫助其完善線下支付場景的布局，更何況ETC支付場景能兼具高頻應用、客群價值高、交通支付等重要場景特點。

ETC行業(yè)龍頭金溢科技的相關負責人向《國際金融報》記者指出，ETC的總發(fā)行量達到90%以上后，ETC的覆蓋率和交易率會大幅提高，為以后ETC使用場景的拓展打下堅實的基礎。

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與車牌識別“共融”

從停車運營管理方快速識別車輛身份、提供安全便捷的收費服務等需求來看，車牌識別此前被視為唯一可與ETC相抗衡的模式。

據(jù)記者了解，市場占有率方面，目前ETC主要市場在高速公路領域，城市停車場景領域則以基于車牌識別的無感支付為主。

值得注意的是，《方案》明確提出，鼓勵ETC在停車場等涉車領域應用。2020年12月底前，基本實現(xiàn)機場、火車站、客運站、港口碼頭等大型交通場站停車場景ETC服務全覆蓋，推廣ETC在居民小區(qū)、旅游景區(qū)等停車場景的應用。

金溢科技相關負責人也對《國際金融報》記者透露，“公司近年來積極發(fā)展新業(yè)務，將公司的產(chǎn)品從ETC向智慧公路、車路協(xié)同、城市智慧停車、城市交通管理等方向延伸，拓寬城市交通、車聯(lián)網(wǎng)的應用場景，上述領域都有著廣闊的市場前景。”

在ETC向城市停車場景滲透之時，車牌識別支付該何去何從？

要看清這一問題，先要了解二者之間有何異同。所謂ETC，即不停車電子收費系統(tǒng)，通過路側(cè)單元RSU與車載電子標簽OBU之間的專用短程通信，在不需要停車的情況下自動完成收費處理全過程。

車牌識別是指在收費站出入口安裝車牌識別系統(tǒng)，車輛經(jīng)過收費站時，車牌號碼將被攝像系統(tǒng)自動識別，并自動從相應的賬戶中扣款，從而實現(xiàn)快速通行。

兩者的不同主要集中于識別方式，即ETC采用無線通信信號及相關設備相感應的方式自動識別車牌信息，車牌識別則采用高清攝像頭高清拍照識別車牌。從某種意義上，兩者都屬于無感支付，即通過收費站時，不需要車主有繳費操作，只需要感應識別通過即可。

從識別率來看，因ETC主要依靠通信信號進行識別，不受車輛行駛速度、周圍環(huán)境、天氣等因素影響，識別快速、準確、穩(wěn)定。而車牌識別的識別率相對較低，依靠攝像頭拍攝車牌，且容易受天氣、環(huán)境、車速等因素影響。不過，車牌識別的優(yōu)勢在于其記載車輛的號牌、車主信息等，可以方便交警識別違規(guī)行駛車輛，提供偵查的線索。

關于二者各自的優(yōu)劣勢，黃大智則直言，車牌識別存在很多缺陷，ETC這種模式相對比較成熟。與車牌識別相比，ETC在識別率方面更高、更準確，還沒有套牌風險。

從成本角度而言，ETC所需要的成本相對更高。此前車主需要購買一套OBU設備，并辦理一系列手續(xù)，但從7月1日起全國免費安裝ETC車載設備來看，這方面的成本已不存在。但對于停車管理方來說，還有相應的設備安裝費用。

易觀支付行業(yè)分析師王蓬博在接受《國際金融報》記者采訪時表示，目前肯定還是ETC發(fā)展得會更好。車牌識別有一個準確性問題。盡管ETC目前相對而言成本更高，但ETC有國家政策加持，未來可能拉低成本。

多位受訪人士均表示，短期內(nèi)，ETC與車牌識別共融是趨勢，ETC尚難以替代目前的車牌識別。

某ETC生產(chǎn)企業(yè)內(nèi)部人士向《國際金融報》記者指出，ETC和車牌識別支付目前仍是并存的趨勢。在高速公路上以ETC為主，車牌識別輔助。即便在城市停車場景上，目前該公司生產(chǎn)的ETC停車場設備也是雙模識別的，包括視頻識別和射頻識別，兩種模式都支持。

“政策推行ETC向停車場上的應用也會促使只有視頻識別的停車場改造成帶ETC識別的，并不會把車牌識別支付完全淘汰掉。”該企業(yè)人士稱。

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生物識別支付是下一站？

實際上，在支付行業(yè)中，車支付僅是一小部分。手機支付、可穿戴設備支付等，也是各支付機構(gòu)的必爭之地。

以可穿戴設備為例，其多以具備部分計算功能、可連接手機及各類終端的便攜式配件形式存在，產(chǎn)品形態(tài)多樣，比較常見的如智能手表、智能眼鏡等。蘋果的Apple Watch、微軟手環(huán)、三星Galaxy Gear智能手表等均已具備移動支付功能。

不過，整體來看，目前可穿戴設備技術仍并未得到普及，消費者新的支付習慣也沒有養(yǎng)成，沒有撼動智能手機的地位。

那么，可穿戴設備支付為何目前沒有大范圍應用？

黃大智表示，本質(zhì)上很多可穿戴設備具備NFC（近場通信技術），但目前很多手機也已配備NFC功能，對于消費者來說這時候選擇可穿戴設備顯然有些多余，因此消費者也并不買賬。

王蓬博則分析，主要還是因為5G時代基礎的網(wǎng)絡建設還未鋪設完畢，而且完全商用孵化還需要一段時間。因為基于移動互聯(lián)網(wǎng)的移動支付其實也是在移動手機端發(fā)展起來以后才真正發(fā)展起來的。

王蓬博甚至認為，從目前的發(fā)展來看，有直接過渡到生物識別的趨勢。

根據(jù)支付寶披露的數(shù)據(jù)，2018年“雙十一”期間，通過指紋、刷臉等生物識別方式完成支付的消費者占到總支付的60.3%。也就是說，10筆支付里就有6筆是通過生物識別方式來完成的。

在生物識別支付賽道上，正有越來越多的巨頭加入。2018年12月13日，支付寶宣布推出一款全新刷臉支付產(chǎn)品——“蜻蜓”；今年3月19日，微信刷臉支付設備—“青蛙”正式上線；今年10月，銀聯(lián)攜手60余家銀行聯(lián)合發(fā)布一款智能支付產(chǎn)品“刷臉付”，中國銀聯(lián)旗下收單機構(gòu)銀聯(lián)商務之后又發(fā)布了一款刷臉付產(chǎn)品——“藍鯨”。

但目前除了一些大型商超、自動販賣機、高校食堂等有限場景，刷臉支付尚未顛覆二維碼支付成為主流。

即便如此，業(yè)內(nèi)依然看好刷臉支付等的前景。中國財政科學研究院應用經(jīng)濟學博士后盤和林認為，刷臉支付比密碼支付更安全更便捷，隨著門檻的進一步降低，刷臉支付或在未來3年內(nèi)呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長。

被視為支付的終極，生物識別支付目前主要面臨的難題是什么？

王蓬博指出，生物識別目前有三方面問題，一是安全性問題，二是隱私保護問題，三是商用還需有硬件線下的鋪設。

關于成本方面，目前支付寶、微信均支持以補貼的合作模式向市場推廣刷臉設備。“線下硬件的鋪設很貴，大規(guī)模鋪設關鍵還是巨頭的投入和監(jiān)管機構(gòu)的管理。”王蓬博稱。

針對安全性，在9月20日舉辦的金融網(wǎng)絡安全論壇上，央行科技司司長李偉對外表示，在網(wǎng)絡空間僅依靠人臉等單一特征進行金融交易驗證，存在嚴重交易隱患。金融機構(gòu)在相關交易時，人臉數(shù)據(jù)采集應提前告知用戶信息使用的方式，明確獲得客戶授權。同時，不要簡單地將人臉特征作為唯一的交易驗證因素，須根據(jù)風險等級結(jié)合用戶口令等其他因素進行多因素認證。

李偉表示，針對人臉識別支付應用，線上開放的網(wǎng)絡環(huán)境中存在諸多風險，應用條件不成熟。“不過，針對刷臉支付應用，線下應用風險相對可控，基本具備試點應用的條件”。

王蓬博認為，在隱私保護問題上，用戶需要提高自我保護意識，同時相關法律法規(guī)也亟需完善。