全球金融服務(wù)業(yè)正在經(jīng)歷重大轉(zhuǎn)型時(shí)期。特別是，由于客戶對(duì)簡(jiǎn)單、互連的支付解決方案的需求不斷增長(zhǎng)，以及強(qiáng)大的新技術(shù)浪潮推動(dòng)，數(shù)字支付領(lǐng)域正處于快速發(fā)展之中。除了日益先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析，人工智能（AI）和基于云的數(shù)字架構(gòu)外，有望對(duì)該領(lǐng)域產(chǎn)生最大影響的技術(shù)領(lǐng)域之一是物聯(lián)網(wǎng)（IoT）。

IoT是一個(gè)術(shù)語(yǔ)，用于描述除我們傳統(tǒng)上認(rèn)為能夠連接到互聯(lián)網(wǎng)的設(shè)備之外的各種設(shè)備。從聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)到三星的智能冰箱，再到傳感器繼電器，物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備正越來(lái)越多地整合這個(gè)已經(jīng)聯(lián)網(wǎng)的世界。其含義是驚人的，并且采用正以驚人的速度發(fā)展。

實(shí)際上，物聯(lián)網(wǎng)革命發(fā)生得如此之快，以至于分析人員很難確定它到底有多快。根據(jù)BusinessInsider的報(bào)告，到2019年初，全球估計(jì)有80億臺(tái)具有IoT功能的設(shè)備處于活動(dòng)狀態(tài)。他們預(yù)測(cè)，到2027年，這一數(shù)字將達(dá)到410億。根據(jù)451研究，全球物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的數(shù)量將從2019年的79億增加到2024年的138億，普及率將大大降低。根據(jù)全球咨詢公司麥肯錫（McKinsey）的數(shù)據(jù)，全球在2018年已經(jīng)有100億臺(tái)物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，到2025年，這個(gè)數(shù)字將增長(zhǎng)到640億。Statista的研究指出，目前已經(jīng)有超過(guò)220億的物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備連接到網(wǎng)絡(luò)，HoganLovells的分析師認(rèn)為，到2025年，這個(gè)數(shù)字將超過(guò)750億。

簡(jiǎn)而言之，物聯(lián)網(wǎng)的增長(zhǎng)已經(jīng)如此之快，以至于阻礙了市場(chǎng)的可視性。我們可以肯定的是，在接下來(lái)的十年中，它只會(huì)變得越來(lái)越大，越來(lái)越快。據(jù)估計(jì)，到2022年，全球在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上的支出可能高達(dá)1萬(wàn)億美元。雖然物聯(lián)網(wǎng)目前在世界各地都得到了廣泛采用，但從醫(yī)療保健到氣象，金融服務(wù)和金融科技似乎是最容易解決采用問(wèn)題的領(lǐng)域之一。

從提供細(xì)化的數(shù)據(jù)點(diǎn)（從而提供更多的個(gè)性化客戶體驗(yàn)）到日益?zhèn)€性化和集成的客戶體驗(yàn)，物聯(lián)網(wǎng)有潛力超越金融科技支付空間并顯著重塑行業(yè)。在這里，我們探索了這種新型“支付互聯(lián)網(wǎng)（IoP）”的一些最大應(yīng)用，以及將這種強(qiáng)大的新技術(shù)轉(zhuǎn)化為優(yōu)勢(shì)的公司。

數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)金融

數(shù)百年來(lái)，金融服務(wù)業(yè)一直在利用客戶和背景數(shù)據(jù)做出更好、更明智的決策。組織可以收集的數(shù)據(jù)越多，就可以更好地保護(hù)自身利益并為其自身和客戶創(chuàng)造價(jià)值。從某種意義上說(shuō)，物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的激增只不過(guò)是大同小異。

如今，有35億人擁有并使用智能手機(jī)，該智能手機(jī)可以從單個(gè)端點(diǎn)收集大量數(shù)據(jù)。實(shí)際上，我們作為一個(gè)物種創(chuàng)建數(shù)據(jù)的速度呈指數(shù)增長(zhǎng)。據(jù)估計(jì)，全球所有數(shù)據(jù)中有90％是在過(guò)去兩年中創(chuàng)建的。物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備可以幫助我們處理付款，監(jiān)控金屬疲勞并知道何時(shí)訂購(gòu)打印機(jī)墨水，但是所有這些應(yīng)用程序的核心都是數(shù)據(jù)收集。物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備是收集有關(guān)其周?chē)澜绲?a target="_blank">信息的感官端點(diǎn)。在未來(lái)十年內(nèi)，隨著物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備數(shù)量的急劇增加，從零售商到保險(xiǎn)公司的所有人可用的數(shù)據(jù)量將經(jīng)歷另一次指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)。

在金融科技領(lǐng)域，這一信息有望成為無(wú)價(jià)之寶。據(jù)《福布斯》雜志的喬丹·麥基（JordanMcKee）說(shuō)，“長(zhǎng)期，潛在和更有利可圖的IoP收入機(jī)會(huì)將在利用新數(shù)據(jù)輸入的爆炸式增長(zhǎng)中找到，這些數(shù)據(jù)可以提供有關(guān)客戶行為的更深入，更細(xì)化的見(jiàn)解。物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備和傳感器產(chǎn)生的新數(shù)據(jù)流的機(jī)會(huì)是無(wú)窮的，這將有助于提高決策準(zhǔn)確性，從欺詐預(yù)防到‘了解客戶’（KYC）要求，到貸款到有針對(duì)性的優(yōu)惠和建議。”

科技界最重要的話題之一就是隱私和信息安全。隨著全球數(shù)據(jù)量的增長(zhǎng)，以及企業(yè)采取進(jìn)一步措施使用和利用這些數(shù)據(jù)的價(jià)值，全球網(wǎng)絡(luò)安全努力需要跟上風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)增加的步伐。2018年，Mirai未來(lái)組合僵尸網(wǎng)絡(luò)攻擊見(jiàn)證了青少年騙子利用不安全的物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備有效地摧毀了美國(guó)東部大部分地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)。企業(yè)——尤其是金融和支付行業(yè)的企業(yè)——需要認(rèn)識(shí)到，提高物聯(lián)網(wǎng)能力也意味著提高安全性。

支付互聯(lián)網(wǎng)

支付領(lǐng)域物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用推動(dòng)的最切實(shí)的發(fā)展趨勢(shì)是支付接受網(wǎng)絡(luò)的明顯擴(kuò)大。簡(jiǎn)而言之，這意味著——就像過(guò)去十年中看到的所有智能手機(jī)都成為潛在的購(gòu)買(mǎi)工具一樣，在接下來(lái)的幾年中，所有設(shè)備都將成為購(gòu)買(mǎi)商品和服務(wù)的平臺(tái)。萬(wàn)事達(dá)卡（Mastercard）北美數(shù)字合作執(zhí)行副總裁雪莉·海蒙德（SherriHaymond）評(píng)論說(shuō)：“從舒適的家到汽車(chē)的限制，人們都想在他們想要的時(shí)間和地點(diǎn)購(gòu)物。”“我們對(duì)使用移動(dòng)和聲控設(shè)備購(gòu)物的熟悉程度，讓人們期待幾乎每一臺(tái)設(shè)備都能成為一種購(gòu)物和支付方式。”

為了暫時(shí)專注于成為智能互聯(lián)家庭生活以及IoP開(kāi)發(fā)的旗艦產(chǎn)品之一，三星的FamilyHub智能冰箱可以讓用戶使用InstacartApp進(jìn)行購(gòu)物和支付，按需配送雜貨，也可以通過(guò)GrubHub等服務(wù)訂購(gòu)?fù)赓u(mài)。在物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，從家用電器到你的汽車(chē)，都有可能成為支付的終端。

在汽車(chē)領(lǐng)域，通用和本田都發(fā)布了一些功能，讓司機(jī)可以通過(guò)汽車(chē)的導(dǎo)航系統(tǒng)來(lái)完成諸如預(yù)訂餐廳、支付燃油、電影票和停車(chē)等服務(wù)的功能。本田的DreamDrive在2019年消費(fèi)電子展（CES）上進(jìn)行了演示，并展示了該汽車(chē)制造商與Visa、Mastercard和PayPal的合作。Visa的裁奧拉比西·博伊爾評(píng)論道：“結(jié)合Visa的支付專業(yè)技術(shù)和本田廣闊的平臺(tái)，我們離將汽車(chē)改造成新的商業(yè)中心又近了一步。”

IoP應(yīng)用最多的領(lǐng)域是可穿戴物聯(lián)網(wǎng)空間。蘋(píng)果等先行者在2019年售出了超過(guò)3000萬(wàn)臺(tái)的AppleWatch，而Garmin則將物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和可穿戴設(shè)備結(jié)合在一起。IoP可穿戴設(shè)備允許客戶與銀行應(yīng)用程序連接以更好地跟蹤費(fèi)用，并執(zhí)行各種其他移動(dòng)銀行任務(wù)。這些設(shè)備還簡(jiǎn)化了用戶的消費(fèi)流程。有些還可以增加安全功能，比如智能腕帶，可以讀取個(gè)人心率的簽名進(jìn)行生物認(rèn)證。

指數(shù)式的數(shù)據(jù)激增和我們花錢(qián)方式的完全轉(zhuǎn)變都在--說(shuō)得好聽(tīng)點(diǎn)--正在進(jìn)行的革命，但金融科技行業(yè)已經(jīng)采用了一些物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用來(lái)增強(qiáng)其與公眾最傳統(tǒng)的接觸點(diǎn)：零售銀行。盡管實(shí)體銀行業(yè)務(wù)無(wú)疑在衰落，但物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有可能以數(shù)字方式改造實(shí)體銀行空間，從而緩解客戶越來(lái)越傾向于數(shù)字選擇的痛苦點(diǎn)

根據(jù)軟件開(kāi)發(fā)商Iflexion的一份報(bào)告，物聯(lián)網(wǎng)有可能在實(shí)體銀行和數(shù)字銀行之間創(chuàng)造和諧。“PhygitalBanking”體驗(yàn)是銀行利用信

標(biāo)將其數(shù)字產(chǎn)品與物理產(chǎn)品融合的結(jié)果。物聯(lián)網(wǎng)發(fā)射器可連接到智能手機(jī)、平板電腦等藍(lán)牙設(shè)備。這些信標(biāo)--已經(jīng)深入到零售行業(yè)--然后連接到客戶的設(shè)備上，以推送通知、管理排隊(duì)、處理見(jiàn)面過(guò)程和創(chuàng)造個(gè)性化的ATM體驗(yàn)。

根據(jù)Iflexion的報(bào)告，“新一代……信標(biāo)可以在至少50米的距離內(nèi)探測(cè)到顧客的存在，通過(guò)向客戶的電話發(fā)送相關(guān)的提醒，為銀行提供了一個(gè)及時(shí)訪問(wèn)分支機(jī)構(gòu)的機(jī)會(huì)。”結(jié)果是利用數(shù)字銀行的力量，增加了客戶與實(shí)際地點(diǎn)的互動(dòng)。該行還獲得了與客戶行為和偏好相關(guān)的新數(shù)據(jù)點(diǎn)。

從智能音箱到智能傳感器，從智能汽車(chē)到智能手表，IoP將成為現(xiàn)代消費(fèi)者無(wú)所不在的全渠道網(wǎng)絡(luò)。在日益普及的物聯(lián)網(wǎng)的推動(dòng)下，IoP有可能像引入信用卡一樣，對(duì)金融行業(yè)產(chǎn)生巨大的變革。
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