電子發燒友網報道（文/吳子鵬）根據美國媒體的相關報道，有美國議員已經注意到了數字人民幣的發展，并提出了相關法案，要求谷歌和蘋果等App商店禁止上架支持數字人民幣的程序，認為這些程序上的數字人民幣功能將有可能幫助中國政府監視美國人。

公布相關法案的是美國共和黨參議員湯姆·科頓、馬可·盧比奧和邁克·布勞恩，其中湯姆·科頓方面表示，數字人民幣可以為中國政府提供“對網絡上所有交易的實時可見性，給加入該網絡的美國人帶來隱私和安全問題”。

目前該法案正在被討論，是否通過前景不明。相關公司如蘋果、谷歌和阿里巴巴等都拒絕置評。

什么是數字人民幣

看到這則新聞，很多人可能都很不解，因為目前數字人民幣對于國內大多數人來說還只是一個概念，并不清楚其有何特別之處。自2020年開始試點以來，目前也就只有深圳、蘇州、雄安、成都、上海、青島等試點城市在推行。

那么，到底什么是數字人民幣呢？

數字人民幣是數字貨幣的一種，近年來全球很多國家在開展對數字貨幣的研究，部分國家已發行了數字貨幣，我國發行的數字人民幣就是其中之一，此外歐盟的LBcoin，瑞典的e-krona也是數字貨幣，不過歐盟LBcoin現階段主要是用于收藏。

數字人民幣并不是一種新的貨幣，只是當前流通的人民幣的電子版，它和紙鈔、硬幣等價，主要定位于M0，是有國家信用背書的法定貨幣，具有法償性，是安全等級最高的資產。

從定位來看，數字人民幣是紙幣和硬幣的替代者，兼具金融與科技屬性。金融屬性上，數字人民幣和紙幣沒有什么不同。

在科技屬性上，數字人民幣可以分別作為“軟錢包”和“硬錢包”來使用。“軟錢包”其實指的就是數字人民幣的App，用戶通過下載App可以實現“支付即結算”，沒有中間環節。“硬錢包”則是指數字人民幣能夠以IC卡、手機芯片、手環等硬件設備為依托，不需要網絡、不需要銀行賬號，只要兩個設備都裝有DC/EP數字錢包，設備觸碰就能夠完成支付，當然相關設備需要支持NFC或者銀聯的標簽支付技術。

對于Digital Currency（數字貨幣）/ Electronic Payment（電子支付，簡稱DC/EP）的支持，讓數字人民幣兼具賬戶與價值特征，與銀行賬戶松耦合，可在不依賴銀行賬戶的前提下進行價值轉移。這讓數字人民幣有了更高的信息保護能力，相當于抑制了加密貨幣的弊端，保留了其加密性。

這樣的信息加密保護分兩種，其一是外籍人士可以直接申請三類、四類數字人民幣錢包，手機號碼綁定開通，不需要銀行卡信息，方便快捷；其二是數字人民幣采取了電商平臺子錢包設計，平臺用戶在支付的時候信息全程加密，防止平臺盜取用戶信息。

有些人會覺得，數字人民幣這么說來和支付寶、微信支付和手機銀行等挺像的啊，其實他們有本質的區別，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行、招商銀行、網商銀行（支付寶）、微眾銀行（微信支付）九家銀行機構只是數字人民幣的運營機構。數字人民幣是由人民銀行中心化管理，屬于金融基礎工具，且在法償性方面，拒絕支付寶和微信支付都沒有問題，拒絕數字人民幣是違法行為，隱私保護上的區別上面已經提到了。

當然，數字人民幣不僅是方便、安全，在打擊電信詐騙和金融詐騙等方面，數字人民幣的依法可追溯特性能夠起到巨大作用。

數字人民幣的火熱也帶動了相關概念股，安全芯片、硬件方案和軟件方案等都有企業涉及，如下圖：

公開資料整理，電子發燒友網制圖

哪些App支持數字人民幣

實際上，看完上面的內容，我們也大致清楚數字人民幣的分級了，中國人民銀行是中心，是發行方，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行、招商銀行、網商銀行、微眾銀行九家銀行機構是流通平臺，用戶可將其應用到外賣、快遞、購物等各種渠道。

因此，美團、餓了么等外賣平臺，天貓、京東等購物平臺，順豐、中通等快遞平臺現階段或者未來都將支持數字人民幣，也可以說，未來所有支持移動支付的場景都是數字人民幣的使用場景，覆蓋人們生活的吃穿住行。

數字人民幣的特性

說了這么多，那么美國政客看到了數字人民幣怎樣的“危險性”呢？或者說美國在臆想中害怕著什么？

這要從數字人民幣的特性說起。首先，數字人民幣具有“一幣，兩庫，三中心”的運營特性，“一幣”指由央行背書并發行的中國法定貨幣；“兩庫”指銀行庫和發行庫；“三中心”指登記中心、認證中心和大數據分析中心。也就是說，用戶數據都會匯總到中國人民銀行管理的大數據分析中心中。

第二是國際開放性，現階段的數字人民幣擁有三級加密，包括央行主密碼、系統隨機的基本加密密碼和發行國家央行私鑰的加密密碼，可以允許其他國家基于央行數字貨幣公鏈上發行自己國家的數字貨幣，因此這是一個開放、開源新國際金融體系，可以實現數字人民幣走向全球。

關于第一點，我們都知道數字人民幣現階段運行的是基礎版，未來會推出升級版，而升級版最大的改動或許就是“去中心化”，現有的基于中心化管制的基礎技術架構會更多地吸納區塊鏈技術的優點，進一步增加安全性和抗風險能力。況且，美國民眾也并不以人民幣為結算貨幣，雖然我國第三方支付平臺支持跨境支付業務，但使用的人寥寥，且基本是華人在用，信息獲取屬無稽之談。

美國政客瞄準的實際上是數字人民幣的領先性，我們看一下全球數字貨幣的進程。美國自己目前還處在討論和驗證階段，美國財政部部長Janet Yellen前不久才表示，穩定幣或央行數字貨幣則有可能成為更普及的支付工具。目前，美國各相關部門還在對數字資產進行評估，期限大概是6個月（預計9月份結束），其中包括評估美國央行數字貨幣的監管和風險。

日本2020年時宣布是和美聯儲合作研究，歐洲各國的狀態也基本是在研發，歐盟推出的LBcoin上面提到了，更多是用于收藏。那么，綜合來看，數字人民幣就具有了先發優勢，而按照《中國數字人民幣研發進展白皮書》計劃，中國人民銀行將“探索改善跨境支付方式”列為數字人民幣的目標之一。美國智庫此前也分析認為，數字人民幣更易于在國際交易中使用并具有吸引力。北京冬奧會期間，相當于是數字人民幣在海外使用場景下的試點。

有美國分析師認為，隨著數字人民幣升級迭代，以及相應的配套基礎逐步完善，數字人民幣有望成為中國不斷增長的跨境貿易中有吸引力的支付媒介。

那么，美國部分議員的想法則是，從自己可控的源頭杜絕數字人民幣的傳播，打擊數字人民幣的發展。

后記

數字人民幣是我國數字經濟發展的重要一環，將會對我國金融流通體系、金融監管體系、貨幣傳導機制產生深遠影響，同時由于數字人民幣是一個開放、開源新國際金融體系，也會對國際金融體系產生深刻的影響，這挑戰了什么不言自明，這才是美政客害怕的。