近日我們注意到有香港媒體對跨境二維碼支付在香港的合規性發出質疑，該自媒體指出，在香港有不少小商戶使用境內碼作為收款碼，而這些二維碼并不合規。當顧客使用境內版本支付寶、微信掃描這種香港商戶的境內碼進行支付時，即便交易地點在香港，但其交易的資金并未出境，依然在境內流轉。無論境內還是香港監管部門，都監測不到該筆本應屬于跨境的交易。

把境內二維碼轉移至境外，將跨境交易掩飾為境內交易的行為，違背了中國嚴格的外匯管制制度，同時也可能給違法犯罪行為創造空間。該報道還列舉了兩個具體場景：

①在一些人民幣兌換店中，店主通過境內二維碼收取內地游客人民幣，然后釋出港幣；

②在澳門賭場，內地游客通過微信、支付寶向他們轉出人民幣，然后收取港幣（港幣也是澳門常用流通貨幣）用于賭博。

這種情況可以總結為，境內碼直接成了中國境內居民或擁有境內版支付寶、微信的香港居民在港從事商業活動的交易工具。我們知道，支付寶、微信境內碼又可分為個人轉賬碼及個體小商家碼兩種，針對后者支付寶、微信也許可以進行 “挪碼”監測。而前者說白了就是將國內C2C轉賬，用到跨境B2C交易上。

移動支付網從騰訊相關知情人士了解到，此類情況確實存在于部分海外市場，一般屬于個體自發行為，如何避免是個行業難題。在支付機構內部，使用轉賬碼的部分“交易”本質還是屬于轉賬行為，不可能對其采取類似定位監測。倘若機構發起對個人轉賬進行定位監控，相信我，那將成為一個比“境內碼境外用”更可怕的問題。

那該問題是否無解？有海外服務商向移動支付網透露，他們在進行業務拓展時，會針對該類情況進行“可疑上報”，隨后交由微信/支付寶自行判斷。方法雖土，但好過沒有。隨著越來越多第三方支付服務商出海，又由于“境內碼境外用”大多發生在中國內地游客聚集地，土方法也有一定效果。

事實上，類似的情況不止存在于香港市場。據了解，泰國、印尼、越南等國人熱門旅游目的地都曾經或正在發生。我們了解到，為此有國外監管機構曾對微信支付、支付寶等進行約談，雙方均表示將積極幫助當地政府解決該問題。

早在2016年，泰國央行面向該國商戶發出了警告，提醒泰國境內景區各商家注意使用未獲官方授權的“國外支付平臺”付款所帶來的風險。同時還提醒了赴泰旅行的中國游客，在使用電子支付的時候需多加留意，以免產生糾紛及經濟損失。部分“帶碼”的境外交易，事實上對泰國反洗錢監管、及其本土電子支付產業，均造成了一定的不利影響。但中國人的二維碼支付習慣，也帶動甚至改變了當地消費支付市場，利好當地商業經濟發展。來自中國的移動支付對于以旅游業為經濟發展重點的泰國而言，大概“有愛有恨”吧。

從長遠的角度來看，境外金融監管層不止是因為反洗錢，還可能為了維護本國貨幣政策，同樣警惕這種另類的“人民幣國際化”，比如越南。

2018年6月，越南單方面宣布支付寶、微信支付等國外電子支付在越南屬于“非法支付結算”,已禁止使用。違反此規定的人將會被罰款1.5-2億越南盾（約合6500-11000美元）。在越南央行規定中，合法的無現金支付只有支票、付款單、收款單、銀行卡及指定的其他方式。根據越南新版刑法規定，提供和使用非法的付款方式也可能是犯罪行為。

簡單的境外二維碼支付，未來完全有可能上升至擾亂當地貨幣市場的高度，顯然越南選擇將苗頭扼殺于當下。

無獨有偶，2018年12月，據俄羅斯RT新聞報道，俄羅斯擬禁止支付寶、微信支付等外國電子支付服務向俄羅斯公民提供服務。這些電子支付服務想在俄羅斯市場上運行，前提要在俄羅斯建立一個信貸組織，并從俄羅斯中央銀行獲得轉賬許可。此外，俄羅斯銀行還可能向微信、支付寶等索取一些必要信息，以更好遵守俄羅斯關于打擊洗錢的法律。

如何與當地監管機構進行有效溝通，是中國支付企業無法回避的問題。

這些例子擺在中國支付企業面前無非指向兩點，其一是合規問題，其二是本土化問題。

合規是從事金融相關服務的前提，國內如此，境外亦然。隨著跨境支付業務發展，境外國家和地區的監管也愈發完善，這意味著跨境支付業務門檻的提高，國內電子支付公司都希望在海外落實相關牌照準入工作，而此前提早布局的企業將在未來跨境支付業務中占得先機。

中國跨境支付服務進軍海外市場，在一定程度上與當地金融服務形成競爭。往大了說，就是利益侵犯。本土化多少可以解決這個問題，合作、合資、入股、收購都可稱為本土化手段。另一方面，本土化也可以幫助機構推出更適合當地市場服務和產品。

中國二維碼支付發展領跑全球，境外碼境內用的情況幾乎不存在，但在市場上我們也擁有類似的物種——境外pos機。這種境外機可通過境外定位，并模擬境外交易，讓國內持卡人實現不出國門的境外消費。

不同的是，上述“境內碼境外用”在當地市場可能伴隨著某種商業行為，而境外機在我國市場中，只是信用卡套現產業衍生物。當然它們也有相同點，都Made in China，主要都供中國人使用。

境外機最大作用，在于刺激銀行對持卡人信用卡進行提額，然后繼續套現。根據小編真實的境外信用卡消費體驗，這一操作確有提額功效。據了解，礙于境外機的中間環節等成本，它的收費比境內機器要貴上不少。早期境外機對消費金額甚至全額扣除，伴隨競爭加劇如今境外機也實施部分回款。當然這些都是我不知道從哪聽回來的，本人沒用過。