世間唯一不變的，就是變化本身。對于科技來說，似乎變得更快。一年前，圍棋人機大戰AlphaGo擊敗人類，人工智能概念進入大眾視野。五個月前，人工智能首次被寫入政府工作報告，上升為國家戰略。前不久，螞蟻金服開放“車險分”、推出“定損寶”，騰訊微信也迅速祭出“智慧車險”。而后起之秀的人工智能公司Linkface，也推出了鷹眼驗車系統和鷹眼圖像定損系統，開始在保險市場進行謀篇布局。

處在科技風起云涌的大變革時代，資本成為無形的翻云覆雨手，企業避免不了這樣的焦慮：不知道明天和意外哪個先來？從大紅大紫的互聯網+到如今頻頻刷存在感的AI+，時間不過一兩年。這對于“天下武功唯快不破”的企業來說，既等不起，也坐不住，更慢不得。

進入“AI+保險”新時代，有兩個問題不得不面對：一是人工智能將為保險行業帶來什么？二是險企在創新變革機遇面前該怎么辦？

保險行業的痛點

當前，我國保險業處在快速發展階段，保費收入不斷增加，保險深度和廣度不斷提升，用戶的保險需求越來越多元化。數據顯示，2016年我國保險行業共實現原保險保費收入3.1萬億元，同比增長27.5%，增速創2008年以來新高。作為現代金融的重要組成部分，保險行業市場空間很大。

然而，2016年保險行業整體利潤不到2000億元，同比下降三成左右，一大原因是行業經營成本增加，其中主要集中在保險銷售和定損業務上。

表面看起來保險行業一片繁榮，實則虛火不小，盡管還沒有斷崖式下滑的風險，但局部結構性危機已經顯現。

比如眾多科技、互聯網企業盯上的車險，就感受到了人工智能的“山雨欲來風滿樓”。當投保客戶車輛發生交通事故后，傳統的理賠定損流程是：出示保險單證、行駛證、駕駛證、身份證及保險單——填寫出險報案表（包括出險經過、報案人、駕駛員和聯系電話）——查勘人員帶領車主進行車輛外觀檢查——根據車主填寫的報案內容拍照定損——理賠人員開具任務委托單確定維修項目及維修時間——車主簽字確認——車主將車輛交予維修站維修。

流程如此繁瑣冗長，需要投入大量人力，而且容易發生“扯皮”事件。從查勘、定損、核損到客戶拿到錢報銷整個過程往往需要一個多月甚至更長的的時間，用戶體驗差。此外，出險隨機、人工定損不規范、人力勘查難度高、騙保行為頻發等行業痛點，也是阻礙保險業發展的“絆腳石”。而人工智能技術可以幫助險企簡化業務流程，甚至實現全流程自動化，進而有效降運營成本。

基于大規模數據訓練，以圖像識別技術驅動的Linkface鷹眼圖像定損系統，可以將后臺照片以車輛部位為維度進行智能分類，識別損傷部位，并對損傷程度進行自動化評估，最終輸出定損報告。一鍵式的自動化操作流程大大節約了用戶的時間和溝通成本，大幅提升了用戶體驗。

與人工智能圖像識別定損相比，傳統的理賠定損流程簡直“無地自容”。由點及面，從車險推及整個保險行業，難道還沒有意識到人工智能的“看家本領”嗎？

痛則思變。看來，傳統保險行業亟待一場深刻變革。

人工智能的優勢

人工智能來勢洶洶，不可抵擋。

手機里的語音助手，高鐵站的刷臉安檢，銀行業務中的人臉身份核驗，家用電器的手勢操控……人工智能已逐漸滲透到各種領域和多個層面，人工智能“浪”來了。對于傳統保守的保險企業來說，新興技術來襲是一把雙刃劍，帶來創新機遇的同時，也不可避免地沖擊原有規則。人工智能“狼”來了。

這不，螞蟻金服推出“定損寶”，再次證明了人工智能的應用前景無遠弗屆，人工智能進軍保險業，亦是一石激起千層浪。

過去，保險業掌握著非常可觀的數據量，但海量數據所蘊藏的“寶藏”被忽視了。如今，機器通過學習“過去發生了什么”，認識和理解“現在正在發生什么”，并且監控“關鍵性表現指標”（KPI），基于人工智能技術的應用可以給人們提供非常及時、準確的引導和建議。

隸屬于計算機視覺范疇內的圖像識別技術可以在保險行業大展身手，為險企提供自動化解決方案，破解業務流程中的“痛點”。

第一，傳統保險行業人工介入過多，存在道德風險。以深度學習驅動的計算機識別技術可以讓機器擁有一雙“慧眼”，突破時間和空間的限制，更加“客觀公正”地識別、判斷問題，最大限度減少人為的“不合理”定損，進而有效降低理賠率。

第二，傳統保險業務流程需要用戶配合環節多、耗時長，甚至實行先墊付后報銷，用戶體驗差，容易引發各種矛盾。人工智能可以做的是讓流程化繁為簡，甚至全流程自動化，大幅提升業務效率的同時也極大地優化了用戶體驗，險企和用戶同受益。前文提到的Linkface鷹眼圖像定損系統，就是基于圖像識別技術讓理賠定損環節自動化，省去多個人工環節，一步到位。

第三，傳統保險行業業務流程多，人力投入成本大，效率低下。人工智能技術讓機器完成人力從事的工作，讓業務流程自動化的同時，也大大縮減了險企運營成本。比如，在養殖險業務中，標的識別難度大，即使投入眾多人力，人的肉眼也很難辨識出險的牲畜是否是投保的標的，同樣基于圖像識別技術，Linkface為養殖險平臺提供了圖像識別標的身份、圖像預估標的重量等解決方案，幫助平臺準確核驗承保標的身份、預估標的重量，替代人力完成高難度工作。

“AI+保險”新機遇

主動變革是變，被動變革也是變。保險行業在變革創新道路上不能總是戰戰兢兢、如履薄冰，必須化被動為主動。

業內人士坦言，保險公司原有的人海戰術、規模效應、價格競爭等傳統運營優勢正經受新興科技力量帶來的沖擊。“誰能抓住機遇，跟上技術升級的演化速度，誰才能活得更長、過得更好。”

從技術層面上說，人工智能已經進入相對成熟的應用階段，但在商業化上，還有很長的路要走。況且，人工智能與市場應用場景相結合才能獲得發展動能。

可以預見，“AI+保險”融合發展趨勢不可逆轉。

對于人工智能來說，隨著算法的演進升級，技術的日益革新，完全具備了和保險行業深度融合的技術條件，屬于是有備而來。

而對保險行業來說，不同的險種會有不同的訴求。如何精準地鎖定潛在用戶？如何有效降低理賠率？如何提高業務流程的運轉效率？在以人工智能為代表的新一輪工業革命浪潮中，以上問題都是險企應該重點關注的。

在保險市場日益細分化、多元化的背景下，險企的選擇也同樣多元。可以選擇與提供標準量化產品的大公司合作，也可以和Linkface這種可以針對客戶的場景需求提供定制化解決方案的企業合作，滿足自身多元化發展需求。另外，險企也可以自己招兵買馬，加強技術研發，趟出一條創新變革之路。

其實，無論險企如何抉擇，在人工智能不斷滲透的情況下，科技+保險已是大勢所趨，保險業要順勢而為、乘勢而上，在人工智能+的風口中把握住發展良機！

在中國IT領袖峰會百度董事長李彥宏說：“互聯網只是開胃菜，人工智能才是主菜。”對此，AI+保險究竟要做什么菜？值得繼續關注。
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