2019年是5G商業布局的關鍵年，也是銀行數字化轉型的關鍵時期。回顧此前金融展業的發展階段，從2G時代以線下實體網點作為金融服務的核心部署，到3G時代以線上網頁招攬業務，再到4G時代以APP形式觸達用戶并提供場景化、生態化的綜合業務，可以看出，金融展業模式與通信網絡的迭代升級密切相關。5G的出現可能并不像人工智能等技術一樣可直接運用于金融領域，而是在輔助各新興技術的落地、優化現有技術應用的過程中，實現金融場景的再造，為金融行業注入新的生機。

打造全流程數字化銀行

隨著5G應用落地，未來金融業給客戶提供的金融業務體驗也將大幅提升，客戶開展支付和交易的效率將在超高帶寬和極低時延的支持下得到顯著提升，變革傳統支付模式。

一是加快智慧網點建設。智慧網點突破傳統銀行分區概念，綜合運用人工智能、生物識別、物聯網、全息投影、VR/AR、大數據等新興科技，建立從網點外到網點內的一整套客戶服務，實現聯接無感、服務無界和體驗無限。

二是創新支付模式。5G時代，VR/AR云化將不再受到帶寬和時延的限制，數據傳輸、存儲和計算功能可從本地轉移到云端，能夠為支付提供更豐富的決策數據輔助和更真實的場景體驗，從而改變現有的支付模式和體驗。同時，與生物識別技術結合，未來的支付涌現出微表情支付、腦電波支付、虹膜支付、聲紋支付等各種新的形態，為客戶在消費金融等領域提供更加便捷、舒適的支付體驗。

三是打造智能風控系統。利用“5G+物聯網”建立與企業的連接，形成企業產業信息化的數據入口，由點到面將銀行信息觸角從單一企業延伸到整個產業鏈，實現產業鏈上游、下游、合作企業的數據信息整合，有助于構建銀企互信共贏局面，降低由于信息不對稱帶來的信用風險。

構建金融服務生態圈

在未來的智慧城市中，商業銀行移動支付升級將為居民提供更為便捷、一站式、“管家式”的支付與消費體驗，實現智能家居、智慧醫療與智能支付的有效關聯。與此同時，銀行也將通過與醫療機構的數據融通，為客戶提供個性化支付、保險、授信等多元服務。

隨著5G應用在金融行業的深入，傳統銀行業務如支付、授信等將與各個行業深度融合、跨界互聯，充分拓展新渠道、新形式，包括5G智能手機、可穿戴設備、虛擬現實裝備等，均將成為銀行供應鏈條上的一個作用環節。

未來，銀行賬戶通過與居民家庭的水、電、氣和熱力表等連接，可以實現遠程查詢和自動繳費；醫療機構、商業銀行與用戶三方互聯，醫生可通過可穿戴設備知曉用戶的身體狀態，而商業銀行則結合醫療數據、用戶數據等提供支付、保險、貸款等服務。

加快數字化轉型

在未來，商業銀行應該主動通過5G技術，促進自身的數字化轉型。

首先，重視5G技術應用推廣，明確數字化戰略發展方向。

一是提前做好5G應用規劃布局。根據業務屬性和經營模式，為5G在金融中的應用制定相應量化指標，有方向、有目的地推進5G應用落地。二是加大對“5G+金融”基礎設施的投入。基礎設施搭建應當包括軟硬件兩個方面。硬件方面，逐步推進智能網點、VR/AR設備、高清影視設備、機器人的建設，豐富智能金融所需的硬件載體；軟件方面，基于5G帶來的數據流量和邊緣計算技術，持續升級改進應用工具的智能化水平。三是加強外部合作，提前鎖定5G合作運營商。對于銀行來說，選擇好一個合適的合作伙伴非常關鍵。此外，在當前形勢下，商業銀行需要與運營商加強緊密聯系，圍繞5G開展深度合作。必要時可以聯合組建研發團隊，開展5G金融產品創新。

其次，構建5G應用架構體系，提升商業銀行服務水平。

基礎設施層面，加快推進5G無人網點建設。銀行網點的轉型現在走到了十字路口，5G網點應結合AR/VR、智能語音交互、全息投影等前沿信息技術，為客戶提供沉浸式的虛擬網點體驗和遠程互動交易；同時，運用5G技術打造“積木式”營業環境，及時響應市場和營銷活動需求，為客戶打造更具科技感、未來感、溫度感的金融服務體驗。

業務運營層面，基于5G技術拓展金融業務邊界。B端方面，打通現有開放平臺的接口數據，依托海量的數據資源和遠程智能技術，為客戶提供更廣泛的平臺格局，推動金融泛在化版圖不斷擴大。C端方面，以客戶為中心，切入社交、教育、購物、醫療等場景，打造因時因地的場景化金融服務模式。

風險管理層面，搭建智能風控平臺。5G時代，商業銀行應打通行內各部門數據壁壘，對接政府部門以及電子商戶等信息數據平臺，依托海量的數據資源和遠程智能技術，提升信息采集和信貸審批效率。同時，可根據用戶畫像和風險偏好調整賬戶風控策略或投資組合的風險等級。

第三，正視5G技術帶來的風險。

對于商業銀行而言，首先不要追求過于完美的技術方案，而是基于為客戶提供更好服務的需求，去尋找一個真實的業務場景。其次，進一步完善風險管理體系，筑牢風險防火墻，防止新技術帶來的跨界風險和操作風險。最后，利于大數據之間的互聯互通，實現威脅情報共享。

對于運營商而言，需提供比傳統網絡更加廣泛嚴密的隱私保護方案。在內部必須建立更加完善的數據監管和應用系統，針對各個板塊和條線設立數據風險和網絡防火墻。同時，必須改變現有的信息技術管理模塊的被動監管局面，將數字化轉型過程中的技術應用、數據風險等問題納入嚴格的內控管理機制，構筑強大的風控體系。

對于監管機構而言，應加強對商業銀行信息采集、利用和處理的監管。數字化轉型過程中，傳統的數據上傳、網絡切換等都會出現漏洞，操作風險、系統風險并存。因此，對于數據的采集和處理，應通過技術監測、設置防火墻等技術手段進行監管，并且對關鍵的技術人員進行機制約束，包括輪崗、多維度交叉監督等，防止隱私暴露和數據泄露。

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