互聯網金融業已成為一個人人喊打的存在，僅僅只是改變金融行業供求兩端的對接，而不去深度解決橫亙于金融行業內部的頑疾和痛點，只能是隔靴蹭癢的文字游戲。或許，從互聯網金融誕生的那一天開始就注定了它將會走向死亡。只有深度改造金融行業本身，實實在在地去提升金融行業的運行效率，才是金融行業的正確發展之道。經歷了互聯網金融暴雷和政策監管的洗禮之后，金融科技以一種更加徹底和深度的姿態來到了人們面前。

雖然金融科技并不像互聯網金融那樣有其他行業的樣板可以借鑒，但是，用新技術去解決互聯網技術無法解決的金融行業的痛點和和難題卻是不可否認的。因此，只要我們立足金融行業本身，以新技術為手段，以解決金融行業的痛點和難題為終極追求，對于是否是金融科技似乎已經不是特別重要。那些糾結于到底是互聯網金融還是金融科技的人，或許還沉睡于互聯網金融的迷夢里，他們對于金融科技的盲目推崇只不過是想要用金融科技的概念來吸引外界的注意而已。

特別是一些熟悉了互聯網金融套路的玩家，基于他們自身的理解，只要自己的模式足夠具有顛覆性，只要自己能夠吸引投資機構的注意，對于究竟金融科技是什么，或許金融科技究竟是不是可以真正解決金融行業本身的痛點和難題，都不是他們關心的。正是在這種思維的影響下，我們看到當金融科技的概念被提出之后，很多原本對互聯網金融“孜孜以求”的玩家們開始投身到了金融科技的行列里。

當互聯網金融不再有效，投身到金融科技的行列里并不意外，因為金融科技在巨頭和資本的助推下儼然已經成為一個熱門領域，用這樣一個熱門領域來填補互聯網金融的空缺似乎是再正常不過都事情了。這就可以理解為什么會有如此多的玩家會奮不顧身地投身到金融科技的浪潮當中。基于這種邏輯，雖然我們看到了很多的玩家投身到了金融科技的浪潮里，但是，真正可以給金融科技帶來改變的少之又少。只有那些真正可以用新技術去解決金融行業痛點和難題的玩家，才能繼續在這個行業掘金。

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那么，究竟誰能夠在金融科技的浪潮里掘金呢？在我看來，主要有兩股力量。第一股力量是傳統金融行業的巨頭；第二股力量是新興的互聯網。

傳統金融巨頭成為金融科技的主要力量主要是因為他們有強大的金融基因，他們知道金融行業的哪個流程和環節出現了問題。雖然它們在互聯網時代無法像互聯網金融玩家那樣大規模地獲取用戶，但是，它們在互聯網時代業已完成了從線下向線上的轉變。經過互聯網時代的洗禮之后，這些金融機構真正嘗到了互聯網時代的甜頭，因為從線下轉移到線上確確實實讓金融機構的效率得到了提升。所以，當金融科技進入人們的視野之后，傳統的金融行業自然不會錯過這次良機，他們開始通過各種各樣的方式投身到金融科技的浪潮當中。

傳統金融機構投身到金融科技浪潮的方式較為直接，他們通過把新技術直接應用到金融行業當中去解決那些在互聯網時代無法破解的痛點和難題，甚至開始跳出金融行業的束縛，去探索金融行業之外更多的領域。對于金融機構來講，金融科技時代是一個打翻身仗的絕佳良機，所以，他們在金融科技還在萌芽的時候便殺入到了這個戰場當中，可以說是占得了發展先機。以平安銀行為代表的諸多傳統金融玩家業已成為金融科技領域不可忽視的重要力量。

互聯網巨頭加入到金融科技的浪潮當中，主要是因為互聯網金融的發展遭遇到了困境。首先，互聯網金融所必需的流量紅利見頂，再去借助平臺模式去提升金融行業的效率開始遭遇到了越來越多的挑戰。互聯網金融平臺之所以出現問題，其中一個很大的原因就是互聯網金融平臺不能再像以前那樣用極低的成本獲取流量了。而一旦互聯網金融平臺沒有了源源不斷的流量支撐，自身的經營不僅出現了很多的問題，資本市場對于他們的關注度同樣開始減少。

其次，互聯網金融其實和其他類型的“互聯網+”模式一樣，僅僅只是改變了金融行業供求雙方的對接方式，并未真正改變金融行業本身。當金融行業的供求不對等的時候，金融行業最迫切需要改變的就是供給側。然而，供給側并不會像改變需求側那樣用補貼的方式來實現的，因為供給側并不關心自己能夠獲得多少補貼，他們真正關心的是自身的效率是否能夠得到提升。然而，提升效率僅僅只是靠資本運作的方式是無法改變的，他們真正需要的是新技術，另外，他們真正擅長的同樣是新技術。所以，互聯網巨頭幾乎都在把新技術看成是金融科技的突破口。

同傳統金融機構僅僅只是把新技術直接應用到金融行業不同的是，互聯網巨頭投身到金融科技的浪潮，在金融科技時代掘金的方式是通過賦能的方式來實現的。它們賦能的對象并不僅僅只是局限在傳統金融機構，對于那些有志于轉型的互聯網金融玩家來講，互聯網巨頭同樣會把他們當成是主要的改變對象。

同互聯網時代，互聯網巨頭們把C端用戶當成是目標對象不同，在金融科技時代，他們把B端用戶的流量當成是目標對象。另外，和互聯網時代僅僅只是考量哪個平臺上的用戶多寡不同，在金融科技時代，人們更加關注的是究竟誰可以給那些想要轉型的對象帶來切實的改變。正是因為如此，我們經常會聽到一個詞匯就是用互聯網的速度來進行新技術的研發。互聯網巨頭之所以會不斷提及這個概念，更深層次的原因就是他們繼續像在互聯網時代一樣成為金融科技時代，甚至是新技術時代的引領者。

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金融科技時代以傳統金融機構和互聯網巨頭為主要玩家的現實決定了我們不能像“互聯網+”時代那樣來研究和看待，我們需要用全新的視角來觀察和研究金融科技。只有真正把握了金融科技時代的規律，我們才能避免陷入到互聯網金融的怪圈當中，從而找到屬于金融科技時代的發展方式和方法。

金融科技時代的特點主要包括如下幾個方面的特征：

第一，資本不再是決定性元素，技術成為決定性要素。通過分析金融科技時代的玩家，我們可以看出一個比較明顯的特征，這個特征就是金融科技的玩家都具有一定的資金實力，它們并不缺錢，它們真正缺少的是新技術的研發能力以及落地能力。因此，如果我們想要投身到金融科技的洪流里或者是在金融科技時代掘金的話，我們需要全力投身到技術的研發過程當中，通過不斷研發和完善新技術來尋找金融科技時代的發展契機。

然而，新技術與金融行業結合的方式同互聯網不同，互聯網與外部行業結合的方式是通過簡單相加的方式來實現的。新技術與金融行業結合的方式是通過深入介入的方式來實現的，而且很多的新技術比互聯網技術還要基礎。只有新技術足夠基礎、足夠底層，它才能夠真正與金融行業的內部流程和環節產生聯系，從而從根本上解決金融行業的痛點和難題。

第二，金融科技有望找到金融行業的新功能和屬性。幾乎同所有的“互聯網+”模式一樣，互聯網金融并未改變金融行業的功能和屬性，投資和理財依然是金融行業的主要功能和屬性。如果僅僅只是把互聯網金融的功能和屬性僅僅只是局限在投資和理財上，金融行業的供給端不僅有互聯網金融玩家，而且有傳統金融玩家，但是，用戶流量始終都是有限的。當金融行業的供給端過于豐富的時候，供求兩端的關系將會失衡。

這個時候，我們就需要挖掘金融行業的新功能和屬性，通過這些新的功能和屬性來找到新的盈利點。除了傳統意義上的投資和理財之外，金融行業的功能和屬性還包括社交、電商和數據等諸多的功能和屬性。當我們找到金融行業的這些新功能和新屬性的時候，我們就將會找到金融行業的供給與需求之間更多的結合點。無論是傳統金融機構，還是互聯網巨頭，它們都在把挖掘金融行業的新功能和屬性看成是主要的突破口。比如，京東金融就改名為京東數科，通過全力挖掘金融行業的數據功能和屬性來找到更多新的發展可能性。

當互聯網金融開始遭遇越來越多的挑戰，人們開始尋找互聯網金融的接棒者。從當下的發展情況來看，金融科技是最有希望的那一個。盡管金融科技的發展方向已經確定，但是，我們不能照搬照抄互聯網金融的發展模式，而是要站在金融科技的角度來看待。只有找到了金融科技時代的發展方式，我們才能真正跳出互聯網金融的發展怪圈，進入到全新的發展階段。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，暢銷書作家，行業觀察者，特約評論員。長期關注行業研究，累計發表財經科技文章超400萬字。轉載請保留作者版權信息，違者必究。

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