六年前，馬云說“銀行不改變，我們就改變銀行”，如今支付寶和微信支付已成為人們生活中的常用工具，反之我們很少去銀行柜臺辦理事務了。還記得以前我們轉賬都是要到銀行柜臺排隊辦理轉賬還要被收取手續費，現在大家幾乎都是動動手指頭，就能夠完成轉賬支付。

　　最近有數據顯示，銀行在大量裁減網點和員工人數，光是中國四大銀行去年總共就裁員超過6萬人，其中大部分是銀行柜臺人員。移動支付的金額和頻率都越來越高，傳統銀行卡消費業務的增長速度遠遠趕不上微信和支付寶的增長速度，并且移動支付越來越全球化。

　　支付寶和微信相繼在全球各地布局，推進全球的線下實體店支持掃碼支付，以前需要換幣才能完成的消費，現在只需要打開手機正常掃描支付就可以。這中間方便商家和消費者，也有助于支付寶和微信聚集更多的用戶，完成平臺價值的提升。

　　而銀行業迎來劇烈變革。

　　面對支付寶和微信的市場蠶食，5月27日，中國銀聯聯合40余家銀行（工農建中、交行、招行等）一起推出云閃付二維碼的掃碼支付功能，央行副行長范一飛還作了書面致辭。另外還有60余家商業銀行也在測試并即將開通云閃付二維碼支付功能。銀聯對此自家的這個功能突出功能是安全級別高，也將支持更多境外國家和地區掃描支付，目前計劃率先在香港和新加坡完成部署。

　　可以說，銀行聯手這已經不是第一次了，之前他們還曾與蘋果聯手推動Apple Pay的發展，最終也是難以抵抗支付寶和微信的補貼大戰，敗下陣來?，F在這些銀行再次聯手，估計也是難敵支付寶和微信。因為用戶使用習慣是很難改變的，支付寶和微信已經培養了消費者的支付習慣，如果讓消費者再下載什么云閃付客戶端來進行掃碼支付難度相當大，況且這些銀行也不會給用戶多少優惠補貼。

　　馬云曾經說過“有時候，打敗你的不是技術，可能只是一份文件”，支付寶被限額已經不是第一次了，之前提現都是全部免費并且沒有手續費，現在也限額了，超過就需要手續費。最近余額寶也被限額了，只能往里面存25萬元，超過就不行。2017年第一季度余額寶的用戶規模已經超過3億，資產規模達到1.14萬億，成為中國第一只規模超過萬億的公募基金。

　　最近，全球最古老的銀行——意大利西雅那銀行公布了一項五年期重組計劃，計劃在2021年以前裁減5500名員工，占目前員工總數大約為五分之一。

　　同一時間，美國銀行已開始對其運營和技術部門進行裁員，并且通過關閉數據中心和相對低廉的數據公司來節省成本。日本最大的銀行，三菱日聯金融集團正考慮在10年內裁撤大約1萬個職位，約占其員工規模的7%。

　　除了“裁員”，近年來圍繞銀行業高頻出現的詞匯還有：降薪、不良率攀升、利潤增速下降、轉型。

　　《中國上市銀行年報研究2016》顯示：上市銀行的人均薪酬出現不同程度的下降，五大行員工總數在下降，網點數量也在減少。根據Wind資訊的數據：在銀行高管方面，8家上市銀行去年高管整體報酬總額為2.24億元，同比減少20%。

　　根據2016年各行年報，“宇宙行”工商銀行2016年末，工行共有13098個基層營業部，較年初減少322個；中國銀行的內地商業銀行機構總數為10651家，較2016年初減少36家。

　　另一邊，是摩拳擦掌的互聯網巨頭。

　　最近螞蟻金服旗下的理財平臺“螞蟻聚寶”升級為“螞蟻財富”，提出打造開放平臺戰略，同時啟動自運營平臺“財富號”。

　?。?月14日，螞蟻金服旗下的一站式理財平臺“螞蟻聚寶”宣布升級為“螞蟻財富”，并正式上線“財富號”。）

　　此前有7家基金公司率先進駐“財富號”，包括建信、中銀、農銀匯理、招商等基金公司，如今又有7家商業銀行進駐，包括浦發、中信、興業、華夏、民生、平安、光大。

　　登陸互聯網平臺銷售理財產品，這似乎是中小銀行的抱團取暖，畢竟互聯網平臺擁有絕對的流量優勢。

　　目前微信支付月活躍用戶為6億，支付寶月活躍用戶為4.5億人，在月活躍度靠前的銀行App中，建設銀行App月活躍用戶為3606萬人，工商銀行為3521萬人，招商銀行為2136萬人。

　　危機之下，經營環境、監管環境、客戶變革和金融技術爆發，這些因素推動著銀行轉型，大銀行自己開發移動端產品占領用戶群，通過技術爭取有利位置。

　　轉型傳統業務，挖掘線上用戶，開展全面數字化布局，這是銀行的反擊戰。

　　移動時代的挑戰者們

　　銀行業光環正在褪去，互聯網新生者來勢洶涌。

　　從場景出發，螞蟻金服和微信支付這兩個Fintech企業在短短幾年內獲得了海量用戶和數據，拓展出更大的生態。

　　根據阿里巴巴提交的一份監管文件顯示，截至今年3月的財年內，螞蟻金服稅前利潤暴增86%，達8.14億美元。

　　其中最主要的營收來源是支付寶手續費，其它包括：花唄、借唄這類小貸產生的利息，企業貸理財板塊（比如余額寶）產生的盈利分紅，以及螞蟻聚寶代銷基金產品獲取的手續費、代銷保險業務的手續費，一些金融機構使用螞蟻金融云所支付的使用費，等等。

　　單單余額寶就管理著1656億美元資金，它已超過規模1500億美元的摩根大通美國政府貨幣市場基金，成為世界上最大的貨幣市場基金。

　　螞蟻金服的業務，從基金理財到小額貸款，種類豐富，可以說涵蓋了整個金融行業的供應鏈。

　　據廈門國金ABS數據庫統計，螞蟻金服通過重慶市阿里小微小額貸款公司和重慶市阿里巴巴小額貸款公司，累計發行分別了897.80億元、689億元的企業ABS產品，專項資產管理計劃合計1586.8億元。這個數字，放在整個ABS市場來看，螞蟻金服是繼國家開發銀行之外的第二大發行人。

　　同時，螞蟻金服通過投資方式進入眾多領域，公開數據顯示，螞蟻金服目前的投資金額已超過223.7億元人民幣，投資領域覆蓋了銀行、股票、證券、保險、基金、消費金融等金融類項目，此外，還涉及餐飲、媒體、影視等非金融領域。

　　除了國內市場，螞蟻金服和微信支付正在進軍海外。

　　在歐美、日韓、東南亞、港澳臺等26個國家和地區，螞蟻金服旗下的支付寶已經接入了12萬多家海外線下商戶門店，為2億海外用戶提供服務，在全球70個國家和地區支持Uber和Grab打車服務。

　?。?016年2月，中國優步和螞蟻金服聯合宣布在全球移動出行支付領域達成合作。）

　　騰訊利用社交基因，通過支付進入金融服務，紅包是其金融體系的入口，背后的技術也在升級、迭代。

　　微信支付從中國游客出國旅游拓展出消費場景，開發線下支付的途徑，還推出香港版微信紅包，供用戶綁定信用卡，購買電影票、飛機票以及旅游產品支付。最近騰訊切入普惠金融市場，為香港17萬菲傭群體定制了“We Remit”港菲匯款產品。

　　微信支付、支付寶、建行、工行、招行月活用戶規模

　　銀行進擊：爭取線上用戶，減少線下網點

　　銀行的防御戰早已開始。

　　“Always Banking，never at a bank……銀行不是一個地方，而是一項功能，銀行需要從分行、客服中心、網銀、手機銀行、自助銀行乃至社交媒體等方面進行變革。”

　　這是金融專家Brett King在《Bank 3.0：移動互聯網時代的銀行轉型之道》一書中勾勒了未來銀行模樣。

　　他認為銀行需要從組織結構和經營策略上進行調整：

　　數字業務能力要成為核心；

　　將網點降級為補充渠道；

　　業務要圍繞情景和流程展開；

　　圍繞消費者對話制定策略；

　　有靈活的云端IT部署。

　　先行者們已經上路了。

　　國內，步伐較快的招商銀行在幾年前就開發了“手機銀行”、“掌上生活”兩個App，不斷升級：推出“手機錢包”，是全球首家開通指紋支付的銀行產品，支持二維碼掃碼支付，現在即將推出掌上生活6.0，并面世消費金融系列產品。

　　銀行做App，終究要做跟金融高度相關的產品。

　　招商銀行總行零售金融總部總裁劉加隆認為，銀行的整個服務流程、客戶的交互方式，這一切必須以手機為中心，從金融到生活場景，延伸出生活電商渠道，由此吸引用戶，滿足用戶金融需求，形成一個閉環。

　　招商銀行通過各種途徑開發新用戶。

　　年輕人逐漸成長為消費主力，招商銀行為了加速年輕化布局，最近和摩拜單車推出聯名信用卡，聯合京東金融推出小白信用卡。

　　招商銀行信用卡總經理助理王鈺告訴全天候科技：

　　“目前招行信用卡4000萬持卡客戶中，18-30歲年輕客群占比已超過70%，每年新獲客戶中，年輕客戶達80%?！?/p>

　　銀行的移動化伴隨著用戶行為習慣的改變，金融服務只有融入用戶的生活場景中，才能發揮金融最大的價值。

　　App是吸引年輕人的重要入口，互聯網渠道為招商銀行提供了源源不斷的用戶流量，在年輕人線上生活場景中，金融產品由低頻變得高頻。

　　招商銀行的App首先滿足用戶的查賬、還款、調額等金融需求，在此之上搭建吃喝玩樂購的生活場景，比如生活繳費、附近美食、電影選座，接著再推出理財服務、消費分期。

　　在金融服務場景化的思路下，招行信用卡已先后與QQ、英雄聯盟、攜程、網易云音樂等品牌合作推出聯名信用卡，連接社交、游戲、旅行、音樂等細分場景，為用戶提供體驗更好的金融服務。

　　王鈺告訴全天候科技：

　　在剛需出行場景方面，招行信用卡早前推出“車購易”汽車貸款，服務了百萬級用戶；去年，招行信用卡在銀行業首家牽手滴滴推出聯名信用卡，為移動出行族提供諸多出行優惠，和摩拜推出聯名信用卡，幫助用戶解決“最后一公里”問題的同時，通過“金融+出行”的跨界合作，進一步完善了出行場景，為用戶帶來全新的消費體驗。

　　招商銀行2017年中報業績快報顯示，凈利潤同比增速高達11.43%，而去年同期為6.6%，公司不良率1.76%。

　　大量新用戶從線上引入，運營維護成本高的線下網點面臨著來自市場、客戶、成本的挑戰，各大銀行正在逐漸簡化。

　　中國銀行正在全面推進網點智能化升級改造。2016年，中國銀行2683家網點完成智能化升級改造，智能化網點總量達到5281家，約占境內網點總數的50%。

　　圍繞網點智能化建設，中國銀行完善網點功能分區，升級廳堂服務系統，加大智能設備投放。

　　工商銀行也在控制物理網點總量，優化網點布局，開始用輕型網點進駐和覆蓋新興、空白區域。

　　銀行的數字化改造

　　銀行正在從數字業務、云端IT部署等科技領域自我改革。

　　不少銀行圍繞核心客戶，推動端到端的數字化流程改造，包括匯豐銀行、荷蘭銀行、意大利圣保羅銀行、澳聯邦銀行等等。

　　一家歐洲大型銀行優先篩選了客戶活動覆蓋面最廣泛的十大核心客戶業務，其中購房抵押貸款覆蓋了80%的銀行客戶，對公開戶與貸款覆蓋了90%以上的交易，對這些重要業務進行數字化改造，大大提高了工作效率。

　　對于企業客戶業務，客戶經理在單個案例投入時間從7-14小時縮減為約1小時；業務受理中流轉的文件從15張紙質表格縮減為1張電子表格；季度投訴量從88次降低為0。

　　國內，人工智能發展迅猛，招商銀行開發了一套智能客服系統，今年圍繞用戶大額消費、境外消費、信貸分期、用卡安全等需求，搭建實時智能決策系統“全景智額”，管理用戶的額度。

　　招商銀行宣布將每年利潤的1%用于金融科技創新。更多銀行通過收購、投資、戰略合作等形式布局金融科技。

　　麥肯錫最近的報告顯示：52%的銀行與金融科技公司有合作關系，39%的銀行有商業加速器項目，37%的銀行采用風投或私募的形式布局金融科技，30%的銀行建立了內部的數字能力中心。

　　同時，各家銀行確立大數據戰略，通過業務用例提升業績、強化風控、優化效率。

　　美國Capital One銀行自2002年起就制定了“數字驅動的戰略”，設置了首席數字官，平均每年嘗試8萬個以上的大數據實驗分析，通過大數據判斷客戶價值，并指導差異化的客戶策略，大數據被廣泛運用在客戶獲取、激活、產品組合管理及客戶挽留四個方面。

　　國內一些金融機構正在給中小同業銀行提供技術輸出。

　　平安金融壹賬通成立與2年前，2015年12月開始打通線上零售、直銷銀行、征信、個人和企業的貸款等服務，后來開發了“機構一賬通”，涉及零售、同業、征信貸款等業務。

　　金融壹賬通迅速布局中國金融科技市場，與超過500家銀行、2000家同業的合作。最近開發了平臺產品“金科空間站”，面向中小銀行的轉型需求提供金融科技服務，打造一個金融科技服務自助式開放平臺。

　　金融壹賬通首席技術官兼首席運營官黃宇翔告訴全天候科技：

　　“金科空間站的產品體系包括APP自助艙、大數據應用和智慧金融服務三大板塊，目前上線產品包括21個。其中，APP自助艙包括理財產、保險、充值、銀行卡鑒權、用戶投資KYC等九大產品。大數據應用艙包括好信度、好信鷹眼等五大產品。智慧金融服務艙包含了機構一賬通、區塊鏈、人臉識別、平安云等七大產品?！?/p>

　　中小銀行客戶通過注冊登錄“金科空間站”網站，可以對站內各項金融科技產品進行自助選購，通過線上或線下的業務接入，把金科空間站里的服務產品無縫對接或嵌入到自己的經營體系中來。

　　支付寶是2003年推出的，短短14年時間，改變了中國消費者的消費習慣，顛覆了中國的銀行業。微信支付是2013年才正式上線的，短短4年時間，改變了中國老百姓發紅包的習慣，微信支付依靠微信聊天工具的強粘度、高頻率，人們的交易支付變得更加簡單自然。

　　銀行這么多年過去了，改變都是被倒逼著進行的。馬云已經提出“無現金社會”，這個想法讓銀行更加恐懼，一切與錢有關的，支付寶都要介入，那未來還有銀行什么事？不過，銀行聯手絞殺支付寶，支付寶也怕，馬云要做的是平衡這中間的關系，還要不露聲色地推進無現金，以防最終被一紙文件所終止。