近一段時期以來，掃碼支付已成燎原之勢，快速蔓延到各個線下支付場景，連我這銀行卡支付的死忠粉現(xiàn)在也基本習(xí)慣了掃碼的方式，很少再掏出錢包，拿出信用卡了，剛辦了一張招行鉆石卡，幾無裝逼之地。掃碼支付幅降低了電子支付的門檻，使電子支付迅速從城市擴(kuò)大到城鄉(xiāng)，最大范圍內(nèi)使人民群眾享受到了我國電子支付發(fā)展帶來的技術(shù)紅利和制度紅利，凡有網(wǎng)絡(luò)處，皆可掃碼。

　　隨之，有機(jī)構(gòu)提出無現(xiàn)金社會的理念，并大肆推廣，我們感到一些不安，事情正在慢慢起變化、異化，和初衷日益背離，我們在享受“無現(xiàn)金”社會所帶來的便利的同時，漸漸失去了選擇的自由，某些機(jī)構(gòu)漸漸由服務(wù)的提供者變成了我們生活的支配者，我們在選擇其支付服務(wù)的同時，必須站隊(duì)，必須放棄其他選擇，這是廣大消費(fèi)者不愿意看到的，假如手機(jī)沒電了，或者因某種原因支付賬戶被凍結(jié)了，我就變得寸步難行，有錢花不出去？

　　”作為吃瓜群眾，我們只想安靜的吃瓜，不想被綁架，不想吃個瓜也被標(biāo)記、畫像、打分。。。。，成為某些機(jī)構(gòu)大數(shù)據(jù)平臺里的孤魂野鬼，還有就是保留我用現(xiàn)金的權(quán)力…”某波切曾經(jīng)這么說過。

　　上述生活中的實(shí)例說明，在沒有國家統(tǒng)一部署的情況下，某些機(jī)構(gòu)主導(dǎo)、推廣無現(xiàn)金社會，并在媒體廣泛宣傳，是非常不妥的。眾所周知，一個國家的貨幣政策、發(fā)行、流通是一國貨幣當(dāng)局的法定職責(zé)，要不要讓現(xiàn)金退出流通領(lǐng)域，推廣無現(xiàn)金社會，不說中央，起碼應(yīng)該由貨幣當(dāng)局，在我國，就是人民銀行來決策實(shí)行與否，貨幣，是經(jīng)濟(jì)活動中核心中的核心，關(guān)乎國運(yùn)興衰，鄰國印度搞廢鈔這一奇葩政策，雖然也引起很大的波動和非議，但起碼也是國家行為，剛剛閉幕的金融工作會議也沒有提出無現(xiàn)金社會的部署啊？我就想問某些機(jī)構(gòu)，誰給你們的膽子，誰給你們的授權(quán)？還有某人真把自己當(dāng)副球級了，走哪都瞎逼逼，啥都敢吹，忽悠一幫地方政府簽署什么無現(xiàn)金城市建設(shè)協(xié)議，我們不僅要問，你們是想鬧獨(dú)立嗎？金融政策制定、監(jiān)管是中央事權(quán)。

　　因此，在沒有厘清某些概念之前，由個別機(jī)構(gòu)舉著便民的大旗推廣所謂無現(xiàn)金社會，誤導(dǎo)公眾，會威脅到人民幣的法幣地位。

　　幾家移動支付終端關(guān)于“無現(xiàn)金日”的系列促銷活動，再次引發(fā)大眾對“無現(xiàn)金”支付現(xiàn)象的關(guān)注。當(dāng)動動手指，掃一掃碼就能解決衣、食、住、行各類支付問題的時候，消費(fèi)者、商家、主管機(jī)構(gòu)是否已做好準(zhǔn)備，迎接“無現(xiàn)金社會”？

　　近期央行發(fā)文表示部分宣傳的主題和做法已經(jīng)干擾到人民幣流通，社會反響較大，需要正確的引導(dǎo)和糾正不規(guī)范做法。日前，央行方面就針對支付寶無現(xiàn)金城市活動進(jìn)行緊急通知，要求各地進(jìn)行工作安排低調(diào)宣傳無現(xiàn)金活動，有問題及使反饋給總行。同時對武漢分行對于支付寶無現(xiàn)金日活動的監(jiān)管做法表示肯定，希望其他機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)。

　　媒體談“無現(xiàn)金社會”

　　初馬云放出豪言：“5年內(nèi)推動中國進(jìn)入無現(xiàn)金社會”，剛剛踏入8月份，各大第三方支付機(jī)構(gòu)紛紛推出無現(xiàn)金日營銷活動，利用現(xiàn)金獎勵、減免消費(fèi)等方式爭奪市場。支付寶宣布8月1日到8月8日在全國舉行“無現(xiàn)金城市周”活動，與此同時，微信也宣布重啟第三屆微信“無現(xiàn)金日”線下活動，推廣移動支付，兩大支付平臺打得火熱。

　　此事引起輿論場熱議，不少嘗到甜頭的網(wǎng)友表示支持，對“無現(xiàn)金”社會和“智慧生活”帶來的便捷體驗(yàn)充滿期待；對支付寶給予的大額獎勵表示贊揚(yáng)；但同時也有部分專家學(xué)者表示擔(dān)憂，認(rèn)為無現(xiàn)金社會是一場大數(shù)據(jù)的圈地運(yùn)動，數(shù)字貨幣和虛擬貨幣盛行，信息安全問題不容忽視，盜刷風(fēng)險激增；而且商家不能用現(xiàn)金支付，等于變相拒收人民幣，恐涉嫌違法；落后地區(qū)及老年人群體難以跟上步伐等。

　　人民網(wǎng)、央廣網(wǎng)、《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》、《每日經(jīng)濟(jì)新聞》、和訊網(wǎng)等媒體紛紛聚焦無現(xiàn)金支付的積極意義，評論稱其有利于提高交易效率，節(jié)省交易成本，方便居民生活；隨著“無現(xiàn)金社會”理念的推廣，智慧生活的圖景越來越明晰，大數(shù)據(jù)分析、人工智能等將傳統(tǒng)金融生活變得更加便捷、高效、普惠；并且，無現(xiàn)金支付與消費(fèi)金融產(chǎn)品相結(jié)合，還能起到刺激消費(fèi)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

　　但也有部分媒體持理性審慎態(tài)度，認(rèn)為無現(xiàn)金支付雖然給百姓帶來方便，但也存在一些亟待解決的問題，如信息安全、盜刷風(fēng)險、拒收人民幣現(xiàn)金、忽視落后地區(qū)及老年人群體等。人民日報(bào)評《“無現(xiàn)金”社會：應(yīng)給現(xiàn)金留下一席之地》、北京晨報(bào)撰文《無現(xiàn)金支付惹爭議 業(yè)內(nèi)還需冷思考》、上海證券報(bào)刊文《只接受移動支付？央行：拒收人民幣現(xiàn)金涉嫌違法》。

　　兩巨頭發(fā)起的“無現(xiàn)金日”活動能有如此高的關(guān)注度，且話題討論趨于正面，足見越來越多的人開始接受這種新潮的支付方式，對大數(shù)據(jù)、智能化生活充滿期待。

　　針對專家學(xué)者的質(zhì)疑，兩巨頭紛紛澄清，發(fā)起“無現(xiàn)金日”不是為了“消滅現(xiàn)金”，而是為了推行環(huán)保、時尚、高效的生活理念，是對現(xiàn)金支付的新補(bǔ)充，選擇權(quán)在用戶和消費(fèi)者。

　　據(jù)悉無現(xiàn)金支付也將成為金融機(jī)構(gòu)的必爭之地，工、農(nóng)、中、建等四大國有銀行正在謀劃新的線上、線下活動，很快銀行也將加入無現(xiàn)金支付的爭奪當(dāng)中。

　　綜上所述，無現(xiàn)金社會是未來，而未來正在到來。

　　支付便捷

　　漸成年輕人主流支付方式

　　就讀于上海外國語大學(xué)傳播學(xué)專業(yè)研究生的耿昕萌，已經(jīng)習(xí)慣了用支付寶買單：網(wǎng)上購物、手機(jī)訂餐、打車、騎共享單車……以前需要“錢包”和“卡包”的使用場景，現(xiàn)在用手機(jī)就可以取代了。

　　“現(xiàn)在大中城市無論商場還是路邊攤都支持手機(jī)支付，這樣既不怕帶現(xiàn)金丟失，又少了忘帶錢包的麻煩。”耿昕萌說，自己身邊的年輕人基本手機(jī)不離身。

　　在上海從事廣告策劃工作的歐陽凌雪女士表示，自己經(jīng)常購買余額寶、微信零錢等理財(cái)產(chǎn)品，既方便小額理財(cái)，同時這些理財(cái)產(chǎn)品還支持日常購物時使用，她認(rèn)為“無現(xiàn)金社會”是未來的大趨勢。

　　隨著技術(shù)持續(xù)進(jìn)步，移動支付正逐漸成為年輕人主流的支付方式，如今大至連鎖超市，小到路邊的水果攤，紛紛加入移動支付的行列。

　　在青海省西寧市經(jīng)營小型超市的李國華，在店里醒目位置張貼了支持移動支付標(biāo)志，不少年輕人進(jìn)店會先詢問能否用手機(jī)支付，如果不能，他們經(jīng)常會表示失望，甚至扭頭就走。“其他商家都有移動支付功能，自己不跟上就會損失客流，而且我只需打印一張二維碼即可，成本低，操作也簡單，還能避免找零和收到假幣的麻煩。”李國華說。

　　“支付工具形式的變遷，歸根到底是降低了交易成本。”中國人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授程華說，支付工具從實(shí)物金屬，到金屬鑄幣，再到紙幣、銀行卡的變遷，都體現(xiàn)了這一規(guī)律。而目前由網(wǎng)上第三方支付工具、二維碼支付、ＮＦＣ支付等替代現(xiàn)金的新型支付工具，還附著了許多“支付”之外的附加功能，因此給各個主體提供了更多便利。

　　程華介紹，無現(xiàn)金支付下，所有交易可以實(shí)現(xiàn)留痕，有利于防止企業(yè)逃稅，打擊洗錢、黑幕交易等。此外，國民經(jīng)濟(jì)核算的數(shù)據(jù)質(zhì)量可以提高，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的預(yù)測能力也能得到加強(qiáng)。

　　風(fēng)險集中

　　監(jiān)管面臨新挑戰(zhàn)

　　盡管我國在移動支付領(lǐng)域發(fā)展速度很快，但是使用人群主要集中在８０后、９０后。據(jù)統(tǒng)計(jì)，２０１５年我國６０歲以上的人口已經(jīng)達(dá)到２億多，而這部分人中大多都不會使用智能手機(jī)。

　　青海省社會科學(xué)研究院一位專家表示，一些群體如老年人、殘障人士以及互聯(lián)網(wǎng)并不普及的農(nóng)村、山區(qū)等地的消費(fèi)者在“無現(xiàn)金”面前成為了某種意義上的弱勢群體，可能形成生活方式的“割裂”，“數(shù)字鴻溝”帶來的問題不可忽視。

　　另一方面，一些人出于“個人隱私安全”考慮，對移動支付存有顧慮。“第三方支付平臺都要求綁定很多實(shí)名認(rèn)證信息，一旦信息被竊取，有人可能利用這些個人泄露信息進(jìn)行進(jìn)一步詐騙或者其他犯罪。”西寧市民陳潔說，“無現(xiàn)金”雖然方便，卻也增加了賬戶信息外泄的風(fēng)險，并且一旦手機(jī)丟失，仿佛“失去了整個世界”。

　　“無現(xiàn)金形式其實(shí)是給金融風(fēng)險監(jiān)管提出了新的挑戰(zhàn)。”浙江理工大學(xué)金融系副主任錢一鶴說，過去的風(fēng)險管理制度可能需要發(fā)生相應(yīng)的改變，比如防范假幣問題，在無現(xiàn)金情況下，假幣可能不再是一個嚴(yán)重問題，而黑客的風(fēng)險會更高。

　　有關(guān)專家介紹，已有多項(xiàng)研究表明，電子貨幣可能會驅(qū)動消費(fèi)者更傾向于提前消費(fèi)或透支消費(fèi)，這對未來中國的商業(yè)模式和消費(fèi)者負(fù)債狀況都會帶來深遠(yuǎn)影響。

　　有關(guān)專家提出，如果“無現(xiàn)金社會”在未來全面實(shí)現(xiàn)，個人將無法通過保留現(xiàn)金來應(yīng)對負(fù)利率或通貨膨脹對本金的侵蝕。

　　完善制度

　　提高風(fēng)險管理能力

　　程華介紹，２００２年銀聯(lián)成立，這種“銀聯(lián)＋商業(yè)銀行”的形式是中國最早的無現(xiàn)金支付之一。之后，銀行卡ＰＯＳ機(jī)支付的適用范圍迅速擴(kuò)展，大大減少了人們?nèi)粘＝灰字械默F(xiàn)金使用。如今第三方支付機(jī)構(gòu)，基于“智能手機(jī)＋移動互聯(lián)網(wǎng)＋二維碼技術(shù)”推出的線下掃碼支付，在很大程度上克服了收款端硬件的瓶頸。

　　因此，不同于丹麥等北歐國家依靠銀行卡推行的無現(xiàn)金社會，中國消費(fèi)者更多地轉(zhuǎn)向了手機(jī)支付。

　　業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，完善的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、嚴(yán)苛的金融制度以及高信任度的社會氛圍，是歐美一些國家無現(xiàn)金支付被高度使用的內(nèi)在原因。這也是包括中國在內(nèi)的很多國家亟待完善的無現(xiàn)金支付前提條件。

　　其次，個人信息安全是新技術(shù)給社會帶來的新難題，這說明，在無現(xiàn)金社會的發(fā)展過程中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理能力和制度建設(shè)需要同步推進(jìn)。未來支付行為的參與者將不再局限于銀行和非銀行支付機(jī)構(gòu)。綜合利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)大幅提升監(jiān)管效率，提高監(jiān)管能力和覆蓋范圍將是未來趨勢。

　　無現(xiàn)金并非消滅現(xiàn)金，絕對的“無現(xiàn)金社會”是沒有意義的。移動支付只是一種支付手段，在現(xiàn)階段下應(yīng)與現(xiàn)金支付共存，為不習(xí)慣使用移動支付的人群提供了消費(fèi)保障。

　　專家建議支付創(chuàng)新要考慮到人群、需求、偏好的多樣性，進(jìn)行有針對性的細(xì)分定制。比如面向視力障礙人群、老年人群等特殊需求群體推出合適的定制化產(chǎn)品。

　　、央行呼之欲出

　　我們再回到問題本身，為什么說會威脅到人民幣的法幣地位？首先，這種誤導(dǎo)性宣傳和引導(dǎo)性的營銷策略，通過誤導(dǎo)性宣傳和混淆概念，將現(xiàn)金和支付方式對立起來，現(xiàn)在你如果花現(xiàn)金或者其他支付方式，有種低人一等的感覺，經(jīng)常會遭遇收銀員的白眼，真是活久見，在中國地界，使用人民幣還被人瞧不起，中國銀行卡搞了這么多年，從來沒聽說要消滅現(xiàn)金，不得不說，某些機(jī)構(gòu)在鼓噪人心上真的很有一套；引導(dǎo)性的營銷策略，那更是輕車路熟，屢試不爽，開展大規(guī)模對商戶和用戶的補(bǔ)貼、打折，對人民幣支付進(jìn)行歧視性定價，就像每次促銷一樣，成功圈粉無數(shù)，慢慢的人民幣就從流通環(huán)節(jié)消失了。

　　貨幣的主要功能之一就是交換媒介，本質(zhì)其實(shí)是一種契約，不考慮其他因素，流通性和其地位、價值存在正相關(guān)關(guān)系，流通性越廣，其地位和價值越高，反之，越低，比如，復(fù)興門百盛門口長期有幫人收商通卡，但通常都會打折，就是因?yàn)樯掏魍ǚ秶邢蓿荒茉诓糠稚虘糁惺褂茫偃缛缒承┤怂福藗內(nèi)粘ＯM(fèi)完全習(xí)慣于使用各種掃碼，人民幣退化為計(jì)價單位，退出流通領(lǐng)域，以備付金的形式存放與各家銀行的金庫里，其實(shí)，就變成了一堆廢紙，支付賬戶成了人民幣的入口，沒有這個賬戶，你的錢就花不出去，這些支付賬戶之間又構(gòu)成了一個獨(dú)立的網(wǎng)絡(luò)，

　　至此，圖窮匕見，第二央行呼之欲出，他們不是要消滅人民幣（那就是直接造反了），而是要壟斷人民幣的流通體系，“來來，央行老大哥，跟你談?wù)劮止ぃ院蟀。胄胸?fù)責(zé)貨幣發(fā)行，貨幣流通的事情就都交給我們吧。”。

　　真到了那一天，這套貨幣流通體系加上某機(jī)構(gòu)精心部局苦心經(jīng)營的早已滲透到我們生活的方方面的所謂場景，就成為了一個獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)生態(tài)，等于是在現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)體系作為基礎(chǔ)設(shè)施，在其之上又建立一套獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)體系，或者說獨(dú)立生態(tài)、平臺，在這個體系內(nèi)，資金、貿(mào)易、貨物、數(shù)據(jù)在這個平臺里流轉(zhuǎn)，平臺壟斷了所有參與方的數(shù)據(jù)，世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展史上，一個全新的經(jīng)濟(jì)體誕生了。這對我們的生活會產(chǎn)生什么的變化，對監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶來哪些新的挑戰(zhàn)。

　　作為一個幾乎沒有M0（現(xiàn)金）、M1（現(xiàn)金+活期存款）的普通人民群眾，本無資格、也無興致討論現(xiàn)金或貨幣。靠搶紅包打車，用支付寶交水煤電費(fèi)的，至少不是討厭非現(xiàn)金支付方式的主。但是，最近被幾個有關(guān)“無現(xiàn)金社會”、“拒收人民幣”新聞嗆著了，忍不住瞎掰幾句。所謂的新聞，就是某巨頭的超市拒收人民幣（新聞：盒馬鮮生加入無現(xiàn)金聯(lián)盟 律師：不等于拒收人民幣），且去年就開始拒收了（上海：“盒馬鮮生”實(shí)體店拒收人民幣現(xiàn)金是否涉嫌違法？）。人民在人民當(dāng)家作主的地方無法使用人民幣，也無法使用其他支付方式，真是見鬼的事情。

　　一， 無現(xiàn)金社會“應(yīng)該”是美好的

　　無現(xiàn)金社會的概念是什么、由誰來主導(dǎo)推動、標(biāo)準(zhǔn)是什么、規(guī)范是什么、實(shí)現(xiàn)的路線圖是什么，暫無官方動作和表態(tài)，只有某企業(yè)到處宣傳、到處推動的新聞。本著不懂先問度娘的原則，直接引用百度百科：無現(xiàn)金社會是指能用現(xiàn)金支付的地方都能用上移動支付，讓“無現(xiàn)金”成為新的主流支付方式。不是“消滅現(xiàn)金”，而是讓支付不再受現(xiàn)金的約束。在那個時候，人們只要拿著手機(jī)，不帶現(xiàn)金也能暢通無阻。同時，該詞條繼續(xù)解釋，以支付寶為例，無現(xiàn)金社會意味著：更方便（吃喝玩樂行、政務(wù)金融醫(yī)療）、更安全（沒有假幣問題，不怕丟錢包，減少搶奪偷盜犯罪）、更高效……無現(xiàn)金社會里，不僅支付可以瞬間完成，而且每一次日常消費(fèi)，都能為自己積累更多信用，并能將這些信用轉(zhuǎn)化為財(cái)富，享受到更好的金融服務(wù)和公共服務(wù)。換言之，在支付時，“現(xiàn)金”或“移動支付”的選擇權(quán)在自己，而不是在商家。

　　多么熟悉的表述和宣傳。貌似某巨頭已經(jīng)占領(lǐng)無現(xiàn)金社會高地，給出了定義、標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范，實(shí)施路線圖是先城市（無現(xiàn)金城市，已與很多地方政府達(dá)成共識或簽了協(xié)議），時間表也定了（2017年2月28日，某寶對外稱，希望用5年時間，推動中國率先進(jìn)入無現(xiàn)金社會）。

　　這一切看上去都是美好的，人家花大力氣讓你享受無現(xiàn)金社會的各種好，為了讓你早日進(jìn)入無現(xiàn)金社會，聯(lián)合盒馬鮮生，拒絕現(xiàn)金和銀行卡支付，只接受某APP支付，若無某APP，得當(dāng)場下載、綁卡、充值。這種行為應(yīng)該是“大愛”，一切都是為了你好。

　　詞條的最后一句蠻好的：在支付時，“現(xiàn)金”或“移動支付”的選擇權(quán)在自己，而不是在商家。但實(shí)際情況是在支付時，“現(xiàn)金”或“移動支付”的選擇權(quán)在商家，而不是在自己。這簡直是悲劇。所以我懷疑詞條要么是度娘自己編的，要么是被某公司忽悠了（建議度娘加強(qiáng)內(nèi)容審核，不要讓一些別有用心的人拿來誤導(dǎo)群眾）。

　　二、貨幣及支付賬戶余額

　　貨幣是具體的，又是抽象的。古今中外很多學(xué)術(shù)大拿研究貨幣，但遺憾的是，關(guān)于貨幣的本質(zhì)仍然存在大量的爭論，至今仍未能掀起貨幣神秘的面紗。從形態(tài)上看，有實(shí)物貨幣、金屬貨幣、信用貨幣、電子貨幣、數(shù)字貨幣等。按照流動性，有M0（現(xiàn)金）、M1、M2、M3等等。就信用貨幣的信用等級來說，分為國家信用（現(xiàn)金）、商業(yè)銀行信用（存款）、企業(yè)信用（企業(yè)發(fā)行的預(yù)付卡等），只有現(xiàn)金是無限法嘗，商業(yè)銀行存款受存款保險保護(hù)。從貨幣的職能來看，主要有價值尺度、流通手段、貯藏手段、支付手段和世界貨幣五種職能。

　　支付賬戶余額（某寶、某微錢包余額）是什么呢？《人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》答記者問》指出：支付賬戶余額的本質(zhì)是預(yù)付價值，類似于預(yù)付費(fèi)卡中的余額，該余額資金雖然所有權(quán)歸屬于客戶，卻未以客戶本人名義存放在銀行，而是支付機(jī)構(gòu)以其自身名義存放在銀行，并實(shí)際由支付機(jī)構(gòu)支配與控制。同時，該余額僅代表支付機(jī)構(gòu)的企業(yè)信用，法律保障機(jī)制上遠(yuǎn)低于《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》保障下的央行貨幣與商業(yè)銀行貨幣，也不受存款保險條例保護(hù)。一旦支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險或信用風(fēng)險，將可能導(dǎo)致支付賬戶余額無法使用，不能回提為銀行存款，使客戶遭受財(cái)產(chǎn)損失。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在客戶清晰理解支付賬戶余額性質(zhì)和相關(guān)風(fēng)險的前提下，由客戶本著“自愿開立、自擔(dān)風(fēng)險”的原則申請開立支付賬戶。

　　很明顯，支付賬戶余額屬于電子貨幣范疇，從流動性來看屬于M1或M2（看對應(yīng)的備付金存放形態(tài)），是第三方支付機(jī)構(gòu)的企業(yè)信用，主要用于支付手段。支付賬戶余額的安全性取決于第三方支付機(jī)構(gòu)的企業(yè)信用和實(shí)力，不能等同于現(xiàn)金（人民幣），但可以在一定條件下回提為銀行存款，進(jìn)而兌換為現(xiàn)金（人民幣）。這其中有監(jiān)管部門的一系列監(jiān)管要求和安排作為保障。

　　但需要注意的是，在當(dāng)前電子支付普及且被個別大的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)壟斷的情況下，存在貨幣的異化現(xiàn)象。雖然支付賬戶余額來源于現(xiàn)金（人民幣），但當(dāng)資金充進(jìn)（流入）支付賬戶的時候，事實(shí)上異化為某寶幣、某企鵝幣等。這點(diǎn)可以通過人民幣與美元的兌換來理解，無非是正常情況下比率為1。這種異化的貨幣直接影響了支付安排，可被某些企業(yè)差異化接受或拒絕。現(xiàn)金（人民幣）則不會，每張人民幣是無差異的。

　　三、貨幣制度及支付安排

　　貨幣制度是國家對貨幣的有關(guān)要素、貨幣流通的組織與管理等加以規(guī)定所形成的制度，完善的貨幣制度能夠保證貨幣和貨幣流通的穩(wěn)定，保障貨幣正常發(fā)揮各項(xiàng)職能。可以理解為，貨幣制度來源于國家（或區(qū)域）暴力機(jī)器，其需要暴力維持，也是暴力機(jī)器得以運(yùn)轉(zhuǎn)的必要條件。請認(rèn)真理解“為美元而戰(zhàn)，這就是美式戰(zhàn)爭的全部秘密。”

　　就中國貨幣制度而言，貨幣制度的執(zhí)行情況是政權(quán)執(zhí)政能力的重要表現(xiàn)和保障。幾千年來，由于中國疆城遼闊﹐貨幣制度一直很復(fù)雜混亂，嚴(yán)重地影響了商品的流通和交易﹐并且不利于工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展和國家財(cái)政金融的穩(wěn)定。

　　漢武帝統(tǒng)一幣制。西漢自建立以來，幣制混亂，郡國鑄幣失控又是漢景帝時期七國之亂發(fā)生的原因之一。漢武帝即位后，為了中央政府在經(jīng)濟(jì)管理和政治統(tǒng)治上的需要，先后進(jìn)行了六次幣制改革，基本解決了漢初以來一直未能解決的幣制問題，一方面穩(wěn)定了金融，另一方面將漢高帝下放地方的鑄幣權(quán)重新統(tǒng)一于中央。

　　清政府直至滅亡都未能統(tǒng)一貨幣發(fā)行與流通。清代各地使用的貨幣并不統(tǒng)一，尤其是各省鑄造的銅錢，只在本地流通，因此各省對貨幣調(diào)整的措施具有本地特色。大家所熟知的銀幣，多是從西班牙、墨西哥等地流進(jìn)來的，其成色、重量，各地不一，政府基本上沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行管理，完全由商人自由掌握。白銀數(shù)量的變化、流向，直接受到國際和國內(nèi)市場的影響，政府缺乏調(diào)控白銀貨幣的能力。

　　國民黨在幣制方面的無奈。國民政府雖然成立于1911年，但在統(tǒng)一貨幣方面進(jìn)展緩慢。1933年3月﹐國民政府廢兩改元﹐實(shí)行銀本位制﹐雖對貨幣制度進(jìn)行了一次改革﹐但整個中國的幣制仍非常紊亂。1935年國民政府廢止銀本位制﹐實(shí)行紙幣制的一次幣制改革。

　　先有人民幣后有新中國。1948年，隨著人民解放戰(zhàn)爭的順利進(jìn)行，分散的各解放區(qū)迅速連成一片，為適應(yīng)形勢的發(fā)展，亟需一種統(tǒng)一的貨幣替代原來種類龐雜、折算不便的各解放區(qū)貨幣。為此，1948年12月1日，在河北省石家莊市成立中國人民銀行，同日開始發(fā)行統(tǒng)一的人民幣。***對嶄新的人民幣贊不絕口，興奮地說：“人民有了自己的武裝，有了自己的政權(quán)，現(xiàn)在又有了自己的銀行和貨幣，這才真正是人民當(dāng)家作主！”

　　1948年12月7日，《人民日報(bào)》（華北版）發(fā)表社論：“我們解放區(qū)的貨幣正在配合著戰(zhàn)爭的勝利，迅速擴(kuò)張它的流通范圍，并把蔣幣驅(qū)逐到它的墳?zāi)估锶ァ！苯y(tǒng)一發(fā)行人民幣是為迎接全國解放采取的一項(xiàng)重大措施，它清除了國民黨政府發(fā)行的各種貨幣，結(jié)束了國民黨統(tǒng)治下幾十年通貨膨脹和中國近百年外幣、金銀幣在市場流通買賣的歷史，促進(jìn)了人民解放戰(zhàn)爭的全面勝利。

　　為了確保人民幣的流通，國家制定相關(guān)法律法規(guī)。《中華人民共和國中國人民銀行法》第三章第十六條的規(guī)定：“中華人民共和國的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國境內(nèi)的一切公共的和私人的債務(wù)，任何單位和個人不得拒收。” 《中華人民共和國人民幣管理?xiàng)l例》也有相關(guān)規(guī)定。

　　從法律規(guī)定來看，相關(guān)企業(yè)的有組織拒收人民幣行為確系違法，且一直違法。

　　同時，貨幣制度最重要的內(nèi)容是貨幣發(fā)行和流通，在中華人民共和國境內(nèi)，就是人民幣的發(fā)行與流通。根據(jù)前文所述的貨幣異化情形，相關(guān)機(jī)構(gòu)實(shí)質(zhì)上是二次（N次）發(fā)行“人民幣”，當(dāng)然，這時候不是人民幣了，是企業(yè)信用的貨幣了。若這些企業(yè)同時通過所謂的支付手段壟斷貨幣流通通道呢，后果是不堪設(shè)想的。可以很簡單的推論，在某A勢力范圍企業(yè)或場景，只能通過其相關(guān)的APP進(jìn)行支付；在某T勢力范圍企業(yè)和場景，只能通過其相關(guān)APP進(jìn)行支付：在某某勢力范圍……這些情形很眼熟的，無非是將清朝時期、國民黨時期各地方的貨幣制度搬到了現(xiàn)在線上或封閉的商業(yè)空間而已。但本質(zhì)上是沒有變化的。相關(guān)情形應(yīng)高度警惕。

　　四、其他問題

　　除了以上啰嗦的問題外，還有幾個問題需要關(guān)注。

　　一是誰有權(quán)主導(dǎo)無現(xiàn)金社會規(guī)劃和演進(jìn)。再啰嗦一遍貨幣制度的定義：貨幣制度是國家對貨幣的有關(guān)要素、貨幣流通的組織與管理等加以規(guī)定所形成的制度，完善的貨幣制度能夠保證貨幣和貨幣流通的穩(wěn)定，保障貨幣正常發(fā)揮各項(xiàng)職能。依照相關(guān)法律、法規(guī)，中國人民銀行的主要職責(zé)為：（十一）發(fā)行人民幣，管理人民幣流通。（十二）制定全國支付體系發(fā)展規(guī)劃，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)全國支付體系建設(shè)，會同有關(guān)部門制定支付結(jié)算規(guī)則，負(fù)責(zé)全國支付、清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行。

　　二是是否應(yīng)該人為的快速推動無現(xiàn)金社會演進(jìn)。從事物發(fā)展規(guī)律來看，新事物和老事物的沖突一直存在，但會共存一定時間，甚至永遠(yuǎn)共存下去。新事物所經(jīng)歷的時間周期太短，其自身的生命力都是未定的，人為快速推動新事物替換老事物，有時候不見得是進(jìn)步，也有可能是災(zāi)難。第三方支付行業(yè)才發(fā)展18年，還未到弱冠之年，能承擔(dān)其應(yīng)盡的社會責(zé)任，并不是這個孩子說了算，而是需要經(jīng)過時間的考驗(yàn)。無現(xiàn)金社會是全局性，應(yīng)該是不能用來實(shí)驗(yàn)的。大家可能還記得2015年某寶因光纖被挖斷故障2小時的事情吧。

　　三是不正當(dāng)競爭，存在排他性和歧視性。某些超市拒收現(xiàn)金（人民幣）、拒絕其他支付方式，對其他支付方式是排他的，對不愿意或者不會使用某APP的人是具有歧視性的，并會擴(kuò)大本已寬廣的數(shù)字鴻溝，這貌似與某機(jī)構(gòu)的宣傳相悖。《紐約時報(bào)》也關(guān)注到相關(guān)問題，認(rèn)為中國迅速普及手機(jī)支付也會帶來潛在的問題，隨著中國將整個消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)建立在兩個私有化的手機(jī)支付平臺上時，就會將那些不能上網(wǎng)的人逐漸排除在外，并使消費(fèi)者將自身限制在阿里和騰訊兩家企業(yè)之中。《彭博商業(yè)周刊》認(rèn)為對于社會底層來說，通過手機(jī)支付的成本非常大，這將導(dǎo)致社會分化進(jìn)一步加劇。

　　四是影響對外開放與人員來往。對于難以在中國開銀行賬戶的游客和短期出差的外國人來說，在中國的生活體驗(yàn)將會受到影響。即使長居中國的外籍人士，若“被迫”使用某些APP進(jìn)行支付，也是有影響的。同時，對于卡組織在境外發(fā)的銀行卡在境內(nèi)使用也是有問題的，這種問題會逐步顯現(xiàn)，給人不 友好的感覺。

　　五是可能使貨幣當(dāng)局互聯(lián)互通的努力化為泡影。正如前文所述，若任由目前某些機(jī)構(gòu)瞎搞，產(chǎn)生示范效應(yīng)，不同勢力范圍或場景紛紛封閉運(yùn)作，只接受特定APP支付，可能會產(chǎn)生諸多不便，最終使央行在互聯(lián)互通方面幾十年的努力化為泡影。

　　本人不是反對無現(xiàn)金社會，只是不喜歡目前某企業(yè)宣傳的、實(shí)踐的無現(xiàn)金社會模式。說了那么多，借一句詩結(jié)束吧：一花獨(dú)放不是春，萬紫千紅春滿園。希望大家相互方便！！！